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Assurance

Choisir l’assurance-vie comme catégorie d’actif?

1er avril 2013 | Soumis par la Financière Sun Life

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Le compte des contrats avec participation

Le compte des contrats avec participation est constitué d’éléments d’actif consacrés aux produits d’assurance-vie avec participation de la compagnie d’assurance. Le compte des contrats avec participation de la Financière Sun Life1 est géré dans le but de répondre aux besoins à long terme des propriétaires de contrats avec participation et de procurer un rendement supérieur et stable. Toutes les primes pour l’assurance-vie avec participation sont mises en commun dans ce compte. Une partie de cet argent sert à payer les avantages comme les participations aux propriétaires de contrats, les prestations de décès, les taxes et les frais. Le solde demeure dans le compte des contrats avec participation où il est investi dans un portefeuille de placements diversifié composé d’obligations, d’actions, de biens immobiliers et d’autres titres. Les placements à très long terme du portefeuille, comme des placements privés à revenu fixe et des biens immobiliers, sont compatibles avec les objectifs à long terme du compte des contrats avec participation. La diversification et l’expertise en matière de placements à long terme sont les principaux facteurs de succès de ce compte.
1 Les produits d’assurance avec participation sont établis par la Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie.

Si vous tapez «assurance comme catégorie d’actif» dans votre moteur de recherche préféré, le nombre de résultats que vous obtiendrez pourrait vous surprendre. Ce concept suscite passablement d’intérêt, surtout auprès des conseillers qui souhaitent réduire le risque global des placements ou améliorer le rendement des placements à revenu fixe du portefeuille de leurs clients. L’assurance-vie permanente a toujours été l’une des pierres angulaires de la planification successorale, mais ce n’est que récemment que sa valeur en tant qu’autre catégorie d’actif a commencé à être explorée.

Il est important de noter que cette approche ne convient pas à tous les clients et qu’elle ne vise pas à remplacer un portefeuille de placement. Ce sont les clients disposant d’un avoir net élevé qui en tirent les plus grands avantages. Habituellement, le client idéal détient des titres à revenu fixe dont il n’a pas besoin à d’autres fins et se définit comme un investisseur prudent ayant le désir d’une croissance stable et d’une certaine part de liquidités. Le client doit avoir besoin d’une protection d’assurance-vie permanente à titre de complément à son besoin de détenir ce type d’assurance comme une catégorie d’actif.

Bien qu’il y ait de nombreux types d’assurance-vie, l’assurance-vie entière avec participation est le produit idéal à utiliser comme une catégorie d’actif. Ce type d’assurance jouit de beaucoup d’avantages, notamment une valeur de rachat qui croît de façon fiscalement avantageuse, une prestation de décès versée en franchise d’impôt au bénéficiaire désigné et la possibilité de recevoir des participations.

Qu’est-ce que l’assurance avec participation offre à ces investisseurs aisés et prudents pour être attrayante à titre de catégorie d’actif? En plus de certaines particularités garanties (capital-décès, valeurs de rachat), les clients peuvent aussi profiter de particularités non garanties comme des participations destinées aux propriétaires de contrat. L’assurance avec participation offre aux clients la possibilité de recevoir des participations qui peuvent servir à souscrire de l’assurance supplémentaire. Les participations créditées et détenues dans le contrat ont une valeur de rachat afférente. Cette valeur de rachat ne peut pas être réduite ni utilisée de quelque façon que ce soit sans le consentement du propriétaire autrement que pour payer les primes du contrat. Bien que non garanties, les participations peuvent s’accumuler avec le temps, ce qui permet une croissance constante des valeurs du contrat.

Comme le compte des contrats avec participation est géré par la compagnie d’assurance, les propriétaires de contrats ont accès au marché sans gestion active ni propriété directe des placements sous-jacents. Une stratégie de placement à long terme, un compte diversifié de contrats avec participation important et bien établi et une philosophie de gestion prudente sont autant d’éléments qui, ensemble, contribuent aux rendements solides et stables offerts aux propriétaires de contrats avec participation. En outre, des techniques d’uniformisation sont utilisées pour que les gains et les pertes dans le portefeuille aient le moins de répercussions possible sur le barème de participations. Cette approche peut aider à absorber les effets des fluctuations à court terme du marché sur le rendement des participations. Il en résulte dans l’ensemble un barème de participations qui a tendance à être moins volatil et à subir moins d’écart que le marché, offrant une mesure de protection en cas de baisses du marché boursier.

Finalement, le propriétaire du contrat a accès à une valeur de rachat accrue grâce aux paiements de participations, ce qui répond au besoin d’une part de liquidités du client idéal.

L’assurance-vie avec participation de la Financière Sun Life1 a une longue tradition de rendement stable; elle offre aux clients l’accès à différents actifs sans le besoin de gérer les placements et elle peut combattre l’incertitude qui vient avec l’inévitable volatilité des marchés. L’assurance-vie peut-elle être détenue comme une catégorie d’actif? Pour le bon client, oui.

1 Les produits d’assurance avec participation sont établis par la Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie.

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