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Économie

Les experts financiers recommandent – Dean Owen

6 août 2013 | Commenter

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Dean Owen, AVA, ChFC
Conseiller et propriétaire, Cherry Financial Services, Saskatoon
Ancien président d’Advocis

Si Mike et Gary étaient de nouveaux clients, je commencerais par les féliciter. Accumuler 1,5 million de dollars dans son REER, ça ne se fait pas du jour au lendemain. Ils ont dû commencer à épargner à un jeune âge et mettre pas mal d’argent de côté chaque année pour se constituer un tel actif. Cependant, s’ils gagnent aujourd’hui 2 millions de dollars à deux et dépensent tout ce qu’ils gagnent, cela signifie que leurs dépenses annuelles totalisent près de 1,2 million de dollars après impôts. S’ils s’attendent à pouvoir maintenir ce rythme de vie à la retraite, ce sera irréaliste compte tenu du fait que les revenus de Gary pourraient diminuer de 75 % d’ici deux ans. Par exemple, si Mike souhaite maintenir son mode de vie et continue de travailler pendant encore 17 ans, il devra accumuler quelque 12 millions de dollars dans son REER et d’autres éléments d’actif, et il ne réussira pas à le faire dans un horizon de seulement 17 ans. Le couple devra donc trouver un moyen de réduire ses dépenses.

Pour y parvenir, Mike et Gary ont besoin d’un moyen fiable de comptabiliser les sommes qu’ils gagnent et qu’ils dépensent. S’ils suivent à la trace chaque dollar qu’ils dépensent au cours d’un mois donné, il y a fort à parier qu’ils n’aimeront pas le portrait qui en ressortira et qu’ils voudront naturellement réduire leurs dépenses. Ils doivent resserrer leurs dépenses et rajuster leurs flux de trésorerie. Cela étant dit, ils ont néanmoins les moyens de vivre très bien. Les 3 millions de dollars qu’ils détiennent à deux dans les REER vaudront vraisemblablement quelque 4,2 millions de dollars d’ici environ sept ans, lorsque Gary aura 65 ans, si nous prenons pour hypothèse un taux de rendement de 5 %. Toute cotisation future améliorera encore le portait d’ensemble. Cependant, s’ils commencent alors à retirer des fonds, ils seront loin de l’objectif de maintenir leur train de vie actuel, qui leur coûte 1,2 million de dollars par année.

Je conseillerais à ce couple de cotiser le maximum au compte d’épargne libre d’impôt et au REER, d’envisager un régime d’épargne non enregistré et – surtout – de diminuer son train de vie à un niveau plus abordable.

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