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Mieux guider ses clients qui divorcent à l’approche de la retraite

2 juillet 2013 | Soumis par la Financière Sun Life | Commenter

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Après plusieurs années de mariage, vos clients Marianne et Martin, couple dans la cinquantaine, en sont venus à la conclusion que, pour eux, la seule voie possible pour le futur est de prendre des chemins séparés. Ils envisagent le divorce.

En 2008, selon l’Institut de la statistique du Québec, près de 29 % des personnes qui ont divorcé dans l’année étaient âgées de 50 ans ou plus1.

Bien sûr, pour certains couples, le divorce peut représenter la seule option possible. Or, cette décision a un coût, parfois exorbitant, de même qu’un impact non négligeable sur la planification de la retraite.

Puisque le divorce implique la division du patrimoine familial accumulé durant les années de mariage, notamment les résidences et les meubles à l’usage de la famille, les automobiles utilisées pour les déplacements de la famille, de même que les droits accumulés durant le mariage dans les régimes de retraite, cela peut parfois signifier devoir reconstruire sa vie à partir d’actifs réduits. Et c’est encore plus vrai pour les gens plus âgés, car ils disposent de moins de temps pour rebâtir ces actifs. Le divorce pourrait donc avoir un impact majeur sur leur style de vie.

Les ex-conjoints devront prendre en compte de nombreux aspects pour faire des choix éclairés. Ils apprécieront pouvoir compter sur une personne de confiance pour prendre les bonnes décisions, à la fois pour pouvoir tirer le meilleur parti de leurs actifs subsistants et pour mettre en place un plan financier adapté à leur nouvelle réalité.

Voici quelques conseils à donner à vos clients qui divorcent à l’approche de la retraite :

Obtenir des conseils juridiques – Lors d’un divorce, le partage des régimes de retraite et des REER est un élément à ne pas négliger qui peut s’avérer fort complexe, notamment parce qu’il peut y avoir autant de situations qu’il y a de régimes. Il serait donc sage d’encourager vos clients à obtenir l’avis d’un conseiller juridique avant de prendre une décision.

Reporter sa retraite – Au lieu de prendre leur retraite comme prévu initialement, certains clients auraient peut-être avantage à prolonger leur vie active. Selon leur situation, ils pourraient continuer à travailler à temps plein ou considérer d’autres options, comme le travail à temps partiel ou, pourquoi pas, le travail saisonnier.

Réduire ses dépenses – Un autre conseil pourrait être de faire en sorte de dépenser moins. Par exemple, les clients pourraient considérer un chez-soi plus petit, un véhicule moins énergivore ou encore, prendre des vacances moins longues.

Mettre ses priorités aux bons endroits – Certains pourraient avoir prévu des dépenses importantes pour d’autres personnes, comme par exemple, payer les études des petits-enfants ou payer le mariage des enfants. Or, considérant la situation, peut-être que ces engagements passés ne sont plus aussi prioritaires aujourd’hui. Rappelez à vos clients que leur retraite pourrait durer trente ans, voire même plus, et qu’ils pourraient devoir faire face à des imprévus liés notamment aux soins de santé et aux besoins de base. Se concentrer sur ses propres besoins est loin d’être égoïste; c’est plutôt s’assurer de ne pas devoir dépendre de sa famille plus tard.

Connaître sa situation financière – En tant que conseiller, vous pouvez inciter dès maintenant vos clients mariés, unis civilement, de même que ceux vivant en union de fait, à dresser leur portrait financier individuel, qui reflètera la réalité de chacun d’eux. Il est primordial de savoir gérer son budget, de comprendre où va son argent et d’où il provient, question de bien connaître ses moyens personnels. Ainsi, vos clients risquent moins de se retrouver pris au dépourvu si un jour ils devaient faire d’autres choix de vie.

En vous préparant vous-même à aider vos clients à naviguer à travers la réalité complexe d’un divorce ou d’une séparation à l’approche de la retraite, vous serez ainsi plus à même de les guider adéquatement vers l’atteinte de leurs objectifs si cette situation venait à se produire.


 
1 : Institut de la statistique du Québec, Nombre de personnes qui ont divorcé dans l’année selon l’âge au moment du divorce, Québec, 2006-2008

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