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Épargne

Revenu minimal garanti par l’État : insuffisant pour 80 % des gens

3 novembre 2015 | Soumis par la Financière Sun Life | Commenter

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Selon une étude menée conjointement par CANNEX Financial Exchanges Limited et Greenwald & Associates, la plupart des gens tablent sur une combinaison de revenu garanti (RGV) et de revenu tiré de régimes de retraite de l’État[1].

Toutefois, il existe un décalage important entre les désirs de la plupart des personnes et leurs connaissances :

  • Quatre personnes sur cinq croient qu’il est extrêmement utile d’ajouter un revenu garanti à vie aux prestations de l’État;
  • Seulement une personne sur deux (48 %) sait en quoi consiste une rente alors que les produits de fonds distincts sont connus de plus du quart (26 %) de la population.

« Ce décalage entre l’intérêt et le savoir constitue une occasion unique pour les institutions financières et les conseillers, alors que les consommateurs se rapprochent de la retraite, estime Doug Kincaid, associé de recherche principal chez Greenwald & Associates. Les produits de revenu garanti (RGV) permettent de transférer l’épargne enregistrée à une source de revenu de retraite garantie, en plus de donner la possibilité de recevoir un revenu supplémentaire. Ils améliorent grandement le processus de planification pour le revenu de la retraite en réduisant le risque associé à la longévité. Malheureusement, le consommateur n’est pas au courant de cet avantage. »

La grande majorité des personnes interrogées ont admis ne pas très bien connaître les produits de revenu garanti à vie existants et ne pas avoir discuté de cette option avec leur conseiller.

L’étude a également mis en lumière la préoccupation majeure des consommateurs en ce qui concerne la retraite : avoir assez d’argent pour vivre confortablement tout au long de leur retraite. Ainsi, les répondants croient que les produits RGV[2] permettent d’avoir l’esprit tranquille et facilitent la préparation d’un budget et d’un plan de dépenses mensuels.

L’étude a été menée auprès d’un échantillon de personnes âgées de 55 à 75 ans possédant au moins 100 000 $ en actifs pouvant être investis.

ATTÉNUATION DE L’ANXIÉTÉ ET ÉDUCATION

L’étude révèle que les produits RGV apportent une certaine sécurité, mais que la possibilité d’une insuffisance de fonds à la retraite et la volatilité des marchés demeurent des sources de préoccupation.

  • Près de deux retraités sur trois se disent heureux de pouvoir compter sur un revenu garanti.
  • Au total, 40 % se demandent s’ils auront un revenu suffisant à la retraite pour vivre décemment.
  • Enfin, 39 % craignent qu’un repli boursier fasse disparaître une partie de leur épargne-retraite.

Deux des meilleures solutions pour toucher un RGV (les rentes à constitution immédiate et les contrats de fonds distincts assortis d’un revenu garanti) sont rarement intégrées aux plans de retraite. Même si les fonds distincts font partie du paysage financier depuis des années, peu des personnes sondées savaient en quoi ils consistaient :

  • Seulement 16 % s’attendent à tirer leur revenu de retraite des rentes, et 10 %, des fonds distincts;
  • Seulement 26 % savent en quoi consistent les produits de fonds distincts alors que 83 % connaissent bien les fonds communs de placement.

« Il s’agit d’une excellente occasion pour discuter de planification de la retraite avec les clients, indique Rocco Taglioni, vice-président principal, distribution et marketing, Assurance individuelle et gestion de patrimoine de la Financière Sun Life. En premier lieu, vous pourriez suggérer d’affecter une partie de l’épargne-retraite à une rente viagère et à des fonds distincts, qui généreront un revenu garanti à vie. »

La formule gagnante : cerner les dépenses de base à la retraite, puis soustraire les prestations prévues au terme du RPC/RRQ, de la SV et des régimes de retraite à prestations déterminées. « Ainsi, il sera possible d’établir le montant que les clients doivent tirer des produits de revenu garanti pour couvrir leurs besoins essentiels », ajoute M. Taglioni.

Il est important de discuter des sources de revenu garanti à la retraite avec les clients et de les éduquer à ce sujet. Ils pourront jouir d’un revenu toute leur vie, ce qui se traduit par une tranquillité d’esprit très précieuse.

RESSOURCES POUR AMORCER ET ALIMENTER LES DISCUSSIONS

  • Pour en savoir plus sur les FPG Sun Life : fpgsunlife.ca/conseiller.
  • Consultez le site Rentes à constitution immédiate pour produire un aperçu, remplir une proposition, accéder aux guides et aux dépliants, etc.
  • Ouvrez une session à partir du site sunlife.ca/conseiller, puis sélectionnez l’application Web Mon argent pour la vie pour avoir accès aux quatre outils numériques décrits ci-dessous et exclusifs à la Financière Sun Life. Vous pourrez mieux orienter vos clients vers une planification de la retraite qui intègre le revenu garanti à vie.
    • Outil Comparaison entre le revenu d’une rente et celui d’un CPG : Illustre le revenu de retraite que pourrait toucher un client. Il suffit de saisir les renseignements propres à la situation de ce client – notamment la source des primes, le revenu annuel, le taux d’imposition et le taux d’intérêt – pour obtenir des résultats personnalisés.
    • Outil Acheter maintenant, acheter plus tard : Permet aux clients de 65 à 75 ans de savoir quel est le moment propice pour acheter une rente viagère afin d’arriver à atteindre leurs objectifs de retraite, et de connaître les risques découlant du report de cet achat.
    • Calculateur de revenu à long terme : Ce graphique simple constitue une excellente amorce de conversation sur le revenu de retraite. Il démontre comment l’achat d’une rente viagère peut aider à bonifier le revenu à la retraite, tout en procurant une source de revenu garanti à vie.
    • Outil d’aperçus du risque de longévité : Les clients ont parfois tendance à sous-estimer leur espérance de vie et, par conséquent, ils ne planifient pas en fonction d’une longue retraite. Cet outil interactif évalue la probabilité qu’un client vive assez longtemps pour souffler plus de 90 bougies. Aussi, il apporte des renseignements personnalisés relativement aux conséquences d’une espérance de vie prolongée sur la santé.

Pour obtenir de plus amples renseignements, envoyez un courriel ou discutez avec un membre de l’équipe des ventes de produits de gestion de patrimoine de la Financière Sun Life.

À PROPOS DE L’ÉTUDE

La Financière Sun Life, la Great-West, la Canada-Vie et la London Life ont parrainé l’étude. Les conclusions comprennent les trois principaux résultats sélectionnés par 1 015 participants. CANNEX et Greenwald & Associates ont mené cette même étude aux États-Unis en 2014, qui a donné lieu à des résultats semblables dans l’ensemble.


 


[1] CANNEX Financial Exchanges Limited est un fournisseur indépendant de données et de renseignements au secteur des services financiers au Canada et aux États-Unis. Greenwald & Associates est une entreprise d’étude de marché de premier plan. Toutes les conclusions avancées dans cet article sont tirées de l’étude canadienne sur le revenu garanti à vie réalisée en août 2015 et publiée le 25 septembre 2015.
[2] Les produits RGV mentionnés dans l’étude incluent les rentes et les fonds distincts assortis d’une prestation de retrait minimum garanti (PRMG).

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