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8 caractéristiques incontournables des produits de fonds distincts

1er décembre 2015 | Soumis par la Financière Sun Life | Commenter

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En tant que conseiller, vous évoluez dans un environnement complexe avec des réalités parfois contradictoires. Ainsi, vous devez faire face :
• à un prolongement de la retraite puisque l’espérance de vie est plus longue;
• au pessimisme des gens à l’égard des perspectives économiques des cinq prochaines années[1];
• à la recherche de sécurité des clients qui sont 98 % à vouloir garantir une partie de leur revenu de retraite[2].

Dans ce contexte difficile, les produits de fonds distincts gagnent en popularité et constituent une option intéressante à proposer à vos clients. Voici un tour d’horizon de leurs caractéristiques pour les positionner efficacement.

8 POINTS À CONNAÎTRE

Un produit de fonds distincts est semblable à un fonds commun de placement, mais est généralement assorti d’une garantie en cas de décès et d’une garantie à l’échéance.

1. Garantie à l’échéance
Offerts exclusivement par l’entremise des compagnies d’assurance, vos clients n’ont pas à se soucier de la volatilité des marchés et des pertes boursières puisque le capital peut être garanti en totalité ou en partie (de 75 à 100 %). C’est ce que l’on nomme la garantie à l’échéance[3].

À titre d’exemple, si votre client avait versé 15 000 $ dans le contrat de fonds distincts il y a 10 ans, et qu’une crise financière avait depuis fait fondre la valeur de ses avoirs, il serait assuré que son placement serait malgré tout presque intact (de 75 à 100 %) à l’échéance, qui peut varier selon le type de produit choisi.

2. Garantie au décès
Par ailleurs, ce titulaire n’est pas le seul à profiter de garanties. L’assurance protège en plus ses bénéficiaires désignés advenant son décès avant l’échéance du contrat : c’est la garantie au décès. Celle-ci couvrira au moins la totalité ou la quasi-totalité des sommes versées par le défunt (de 75 à 100 %).

3. Garantie de revenu
Les titulaires de contrats de fonds distincts avec revenu garanti recevront un revenu mensuel, trimestriel, semestriel ou annuel – établi selon leur préférence – toute leur vie durant, peu importe les soubresauts des marchés. Une chute de marché n’aura donc pas d’incidence sur le revenu périodique, grâce à la protection du revenu garanti. De plus, le capital versé est protégé par des garanties à l’échéance du contrat et au décès.

Elle assure donc aux clients un revenu garanti à vie stable et prévisible pour les aider à gérer leurs dépenses courantes et à mieux faire face au risque d’épuiser leur épargne de leur vivant.

4. Une garantie qui peut prendre de la valeur
Certains contrats de fonds distincts permettent une « revalorisation », c’est-à-dire une réinitialisation de la valeur du capital garanti selon une certaine fréquence (plusieurs fois par année, chaque année, tous les trois ans, etc.) de façon automatique ou sur demande. Cette option permet de tirer parti des gains du marché tout en protégeant contre des pertes potentielles.

Par exemple, votre client a investi 5 000 $ il y a 10 ans et son placement vaut aujourd’hui 7000 $ : une réinitialisation pourrait permettre de cristalliser ce montant à titre de nouvelle somme protégée par les garanties.

5. Désignation de bénéficiaire(s)
La possibilité de désigner un ou plusieurs bénéficiaires est un autre avantage clé des produits de fonds distincts. Cela permet d’éviter des conjectures lorsque le moment est venu de régler la succession et de s’assurer que la prestation payable est bel et bien versée conformément à la volonté des clients.

6. Contournement des frais d’homologation et des autres frais
Grâce à la désignation de bénéficiaire(s), les avoirs peuvent être rapidement transmis à ces derniers, en privé, sans frais juridiques ni frais d’administration de succession ou d’homologation.

7. Protection contre les créanciers
Tout actif détenu dans le cadre d’un contrat de fonds distincts peut potentiellement être protégé contre une saisie par des créanciers selon des critères établis par les lois. Il s’agit d’un avantage pour les propriétaires d’entreprises et les professionnels qui souhaitent protéger leurs actifs personnels de toute poursuite pour responsabilité professionnelle.

8. Protection Assuris
Les placements détenus dans un contrat de fonds distincts sont protégés par Assuris en cas d’insolvabilité de leur compagnie d’assurance et jusqu’à concurrence de certaines limites.

LE PRIX DES GARANTIES

Bien entendu, s’assurer n’est pas gratuit. En moyenne, les frais associés aux contrats de fonds distincts varient de 0,6 à 1,25 % de plus que les frais relatifs aux fonds communs de placement, selon les options. Et l’on choisit parmi celles-ci, en fonction de sa tolérance au risque et de ses attentes.

Denis Trudelle, des Services financiers Denis Trudelle inc., considère que certaines décisions peuvent s’avérer plus coûteuses que de s’offrir ou non des garanties par un produit de fonds distincts. « On n’a qu’à penser à une personne plus frileuse, qui choisit de placer son argent dans un dépôt à terme, une stratégie plus conservatrice, explique-t-il. Les frais seront peut-être moins élevés, mais au bout du compte, le placement n’aura probablement pas fructifié autant que si la somme avait été investie dans un fonds distinct ayant un meilleur rendement. Je considère que c’est à chacun de décider si les garanties des produits de fonds distincts en valent la peine. »

En somme, les gens se retrouvent devant deux choix, ajoute M. Trudelle : « payer des frais moins élevés sans toutefois pouvoir profiter d’occasions potentielles de faire davantage fructifier leurs économies, ou payer un peu plus cher pour obtenir peut-être non seulement de meilleurs rendements, mais aussi une certaine protection de leur capital… ». Et si l’on en croit les résultats du Rapport sur la confiance des investisseurs 2015[4], cette crainte se reflète dans la façon dont les gens d’ici investissent avec un portefeuille composé en moyenne à 25 % de liquidités.

Dans ce contexte, les produits de fonds distincts sont peut-être un prix à payer moindre que le manque d’épargne pour la retraite.

SONGEZ AUX FONDS DE PLACEMENT GARANTI (FPG) DE LA FINANCIÈRE SUN LIFE

Si vous et vos clients envisagez d’acheter des produits de fonds distincts, il est important de chercher une compagnie solide et fiable avec qui vous associer. La Financière Sun Life offre une gamme de produits de fonds distincts : les FPG Financière Sun Life. Ces produits peuvent apporter des avantages sur le plan de la protection, de la croissance des placements, de la souplesse et du contrôle de l’actif des clients, et offrir des options concernant le revenu garanti à vie[5]. Rendez-vous sur les pages Web ci-dessous pour obtenir des précisions.

Produits de fonds distincts Adresse des pages Web à l’intention des conseillers
FPG Financière Sun Life – gamme complète fpgsunlife.ca/conseiller
Solutions FPG Sun Life solutionsfpgsunlife.ca/conseiller
Avantage à vie FPG Sun Life avantageaviefpgsunlife.ca/conseiller
Protection FPG Sun Life protectionfpgsunlife.ca/conseiller

Les FPG Financière Sun Life font partie de Mon argent pour la vie, l’approche personnalisée de la Financière Sun Life pour la planification de la vie financière et de la retraite [5].

Parlez à vos clients dès aujourd’hui des produits de fonds distincts et plus spécifiquement des FPG Financière Sun Life. Pour accéder aux renseignements ou aux ressources à ce sujet, rendez-vous sur le site www.fpgsunlife.ca/conseiller.



[1] Le Rapport sur la confiance des investisseurs 2015 est fondé sur les résultats d’un sondage Ipsos Reid mené entre le 20 juillet et le 8 août 2015 auprès de 1 502 Canadiens âgés de 25 à 80 ans. Ce sondage a été réalisé au moyen du panel en ligne canadien d’Ipsos Reid.
[2] L’Indice canadien de report de la retraite Sun Life 2015
[3] Autorité des marchés financiers
[4] Le Rapport sur la confiance des investisseurs 2015 est fondé sur les résultats d’un sondage Ipsos Reid mené entre le 20 juillet et le 8 août 2015 auprès de 1 502 Canadiens âgés de 25 à 80 ans. Ce sondage a été réalisé au moyen du panel en ligne canadien d’Ipsos Reid.

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