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Bâtir son épargne en tant que pilier d’un plan de revenu de retraite solide

14 avril 2016 | Paul K. Fryer | Commenter

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Paul K. Fryer, vice-président, gestion des affaires de l'individuelle, assurance individuelle et gestion de patrimoine, Financière Sun Life

Paul K. Fryer, vice-président, gestion des affaires de l’individuelle, assurance individuelle et gestion de patrimoine, Financière Sun Life

Dans cet article, Paul K. Fryer présente les trois principales sources de revenu de retraite et souligne l’importance de compléter les régimes de retraite avec de l’épargne.

Dans vos discussions avec les clients à propos de la retraite, tenez compte des trois piliers qui soutiennent un plan de revenu de retraite solide : les rentes de l’État, les régimes de retraite d’entreprise et l’épargne‑retraite.

La rente maximale de l’année versée par le Régime de pensions du Canada (RPC) ou par le Régime de rentes du Québec (RRQ) était de 12 780 $ en 2015 – ce n’est pas une somme énorme. À l’origine, l’idée à la base du système de retraite était qu’une personne aurait aussi un régime de retraite au travail et de l’épargne personnelle pour produire un revenu suffisant afin de vivre une retraite confortable.

Rappelez aux clients qui bénéficient d’un régime au travail qu’ils pourraient augmenter leur futur revenu de retraite en profitant maintenant de tout ce à quoi ils ont droit au travail.

Selon les études effectuées par la Financière Sun Life, au Canada, plus de 3 milliards de dollars par année d’« argent gratuit » sont laissés sur la table parce que les employés ne tirent pas pleinement parti des régimes de retraite et d’épargne au travail et des cotisations de contrepartie qu’offrent leurs employeurs. Demandez à vos clients si leurs employeurs versent des cotisations en contrepartie des leurs sur une base de parité (un dollar pour un dollar) ou des cotisations de 50 cents pour chaque dollar qu’eux-mêmes versent et montrez‑leur comment cet argent supplémentaire fructifiera.


Pour qu’ils profitent au maximum de l’épargne-retraite, encouragez les clients à appliquer le conseil le plus important que les retraités aient donné dans un sondage mené récemment : commencez à épargner et à investir tôt[1].

L’épargne est un pilier de plus en plus important pour les régimes de revenu de retraite, surtout maintenant, car nous vivons plus longtemps et que la retraite peut durer 20 ou 30 ans, ou même plus. Si certains de vos clients oublient un pilier – deux personnes au pays sur cinq seulement sont couvertes par un régime de retraite d’entreprise[2] – il est d’autant plus essentiel qu’ils complètent les régimes de retraite de l’État avec de l’épargne qu’ils peuvent convertir en revenu de retraite garanti durant toute leur vie.

La solution clé en main

Pour encourager les clients à augmenter le revenu garanti pour la vie dans leurs plans pour la retraite, parlez-leur d’approches innovantes pour les produits, comme les fonds distincts. Aussi appelés fonds de placement garanti (FPG), ils offrent aux clients protection, souplesse et garanties et servent de solution clé en main pour la retraite.

Amorcez la conversation sur un produit comme l’Avantage à vie FPG Sun Life qui comporte un grand nombre des avantages qu’offrent les régimes de retraite à prestations déterminées (RRPD) et les régimes de retraite à cotisation déterminée (RRCD). Les clients recevront un revenu garanti pour la vie, comme dans le cas d’un RRPD, et ils pourront choisir les fonds qui correspondent à leur degré de tolérance au risque, comme dans le cas d’un RRCD.

Choix et souplesse 

Ceux qui ont besoin d’un régime de retraite clé en main ou qui veulent compléter leurs sources de revenu de retraite peuvent analyser les avantages qu’offrent les produits de revenu FPG Financière Sun Life :

  • Établissement d’un revenu minimum garanti pour la vie;
  • Options de report :
    • le revenu garanti augmentera chaque année si les clients reportent la date où ils commenceront à toucher le revenu;
    • réinitialisations annuelles automatiques pour réaliser les rendements positifs des marchés et profiter de la hausse des taux d’intérêt;
  • Avantages d’un contrat d’assurance (garanties à l’échéance et au décès, et possibilité de nommer des bénéficiaires et de profiter d’une protection contre les créanciers);
  • Option de règlement sous forme de rente;
  • Possibilité pour les clients de commencer à toucher un revenu lorsqu’ils sont prêts et qu’ils souhaitent réellement le faire.

Le produit Solutions FPG Sun Life, permet aux clients de protéger leur épargne, de profiter des rendements élevés des marchés, d’assurer un revenu garanti à vie et de créer l’héritage qu’ils souhaitent léguer. Sur le plan des régimes clé en main, l’option série Revenu offre les avantages suivants :

  • Revenu garanti à vie élevé – permet aux clients d’avoir l’esprit un peu plus tranquille en leur donnant la certitude de recevoir un revenu garanti pour la vie.
  • Option de report – les clients ont la possibilité de fixer leur futur revenu de retraite en fonction de la valeur de marché courante et des taux d’intérêt en vigueur. Ils sont assurés de toucher un revenu garanti pour la vie qui sera augmenté chaque année où ils reporteront la date de paiement.
  • Transfert simplifié vers le revenu de retraite – les clients peuvent suivre l’évolution de leurs besoins au moyen d’un processus simple qui leur permet de commencer à recevoir leur revenu au moment qui leur convient.

Les trois piliers qui soutiennent le système de retraite au Canada – les rentes de l’État [Régime de pensions du Canada (RPC)/Régime de rentes du Québec (RRQ), Sécurité de la vieillesse (SV)], les régimes de retraite et d’épargne d’entreprise (le cas échéant) et l’épargne personnelle – peuvent assurer un revenu suffisant à la retraite.

Les changements apportés aux régimes de retraite de l’État se traduiront-ils par un revenu plus élevé pour les clients?

Le budget fédéral 2016 ne donne aucune indication sur ce que réserve le gouvernement du premier ministre Justin Trudeau pour le RPC/RRQ. De fait, il réitère l’engagement des libéraux à élargir le RPC/RRQ, mais il ne donne aucun renseignement sur l’ampleur, les coûts et le moment de cette bonification. Nous devrons attendre le résultat des consultations publiques sur la manière d’améliorer le régime. Bon nombre de propositions ont été présentées au cours des dernières années. Nous surveillerons également de près le Régime de retraite de la province de l’Ontario (RRPO), dont le lancement est prévu pour le début de 2017. Il reste encore bien des renseignements à communiquer.

Dans l’attente de leur diffusion, parlez aux clients dès aujourd’hui pour leur permettre d’entamer le parcours vers un revenu de retraite garanti à vie.

Rendez-vous sur le site Web des conseillers Fonds de placement garanti (FPG) Sun Life pour obtenir des renseignements sur les produits et le rendement des fonds et consulter des outils et d’autres ressources.



[1] Pour 89 % des retraités du marché intermédiaire qui ont répondu au sondage, leur principal conseil pour la retraite était de commencer à épargner et à investir tôt, selon le Rapport sur la retraite aujourd’hui de la Financière Sun Life, 2016.
[2] Régimes de pension au Canada, données au 1er janvier 2014, Statistique Canada.

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