Le REER, un régime mal compris

Les incompréhensions entourant le REER sont multiples et diverses. Que ce soit au sujet des cotisations, de la structure ou des conséquences fiscales, il est clair que les contribuables ont besoin que leurs conseillers les renseignent adéquatement sur le sujet. Conseiller a demandé à certaines personnes ce qu’elles saisissaient de ce régime important, mais mal compris.

Certains concepts restent en effet à clarifier. Lorsqu’ils comprennent bien les raisons pour lesquelles le régime a été conçu, les clients ne saisissent pas nécessairement les nuances des opérations pouvant y être effectuées. Quant aux répercussions fiscales, la compréhension du remboursement d’impôt à la suite d’une cotisation est peut-être répandue, mais l’incidence à la retraite, soit au moment des retraits, échappe à plusieurs.

« MON REER, C’EST POUR MES ENFANTS »

Avec cette citation, un des hommes interrogés fait probablement référence au roulement de REER dans le cas d’une succession, ou de retraits à la retraite au bénéfice des enfants. Dans les deux cas, une grande clarification s’impose. Le roulement d’un régime enregistré à des héritiers n’a rien de simple et entraîne plusieurs conséquences pour les deux parties.

Le conseiller se doit de s’assurer de l’objectif d’un tel placement et de son adéquation au plan de vie du détenteur. Dans le cas de retraits remis aux enfants, le professionnel ne peut pas influencer de façon signifiante ce choix, mais devrait s’assurer que son client peut financièrement se permettre cette opération.

« JE CROIS QUE JE N’AI PAS ASSEZ D’ARGENT POUR AVOIR UN CONSEILLER »

Plusieurs citoyens se méprennent sur l’accessibilité des professionnels en services financiers. Il n’est pas nécessaire de détenir des sommes considérables afin d’avoir accès à des conseils. Par exemple, tout client d’une institution financière a un conseiller attitré. Il est de la responsabilité de celui-ci de faire les démarches nécessaires afin d’offrir ses services à tous les épargnants sous sa responsabilité, même si ceux-ci ne sont pas considérés aisés.

UN REER N’EST PAS UN PLACEMENT

Nous avons tous entendu quelqu’un dire « j’ai acheté un REER »; or, cette formulation peut prêter à confusion. En effet, il faut s’assurer que le client comprenne bien que le REER est le compte dans lequel se trouvent ses placements, et pas le placement lui-même. Une façon d’expliquer cette notion est de préciser que chaque personne admissible détient un seul compte REER enregistré auprès du gouvernement, mais peut détenir plusieurs placements auprès de différentes institutions et qui sont rattachés à ce compte.

En fait, un placement contenu dans un REER n’a rien de différent du même placement dans un CELI, par exemple, sauf que les caractéristiques fiscales et les objectifs de placement sont différents.