Comment le pointage de crédit est-il établi?

Le dossier et le pointage de crédit sont des sujets assez nébuleux pour un grand nombre de personnes. Pourtant, ils sont décisifs lorsqu’un besoin en matière de crédit survient, notamment l’hypothèque.

Equifax et TransUnion sont les principales agences d’évaluation du crédit au Canada. Ce sont elles qui consignent au dossier de crédit des consommateurs l’information qu’elles reçoivent des créanciers. Le dossier de crédit comprend, en plus de diverses informations personnelles, les données sur l’utilisation et la gestion du crédit d’un individu.

D’autres renseignements, notamment ceux qui relèvent du domaine public tels que les faillites, y sont également inscrits. Il va sans dire qu’une faillite a une incidence extrêmement négative sur le pointage. Il faut aussi savoir que les données qui figurent au dossier de crédit y demeurent relativement longtemps, environ de six à sept ans (ACFC, 2012).

LE POINTAGE DE CRÉDIT

Le pointage de crédit est un nombre compris entre 300 et 900 (la meilleure note étant 900; voir la distribution des pointages ci-dessous) qui résulte de calculs algorithmiques sophistiqués et qui évolue au fil du temps, de pair avec le comportement de la personne.

Soulignons qu’il peut varier quelque peu pour un même client, selon le type de demande présentée (carte de crédit, hypothèque, etc.). Pour le créancier, il s’agit d’un indicateur du risque qu’il prend par rapport à l’emprunteur, vu son comportement présent et passé en matière de gestion du crédit.

Statistiques tirées de Jean Fortin (2018).

LES CRITÈRES ÉVALUÉS

Quels sont les facteurs qui déterminent le pointage de crédit et dans quelles proportions?

• Les antécédents de paiement (35 %)

Il s’agit de l’élément le plus important du pointage de crédit. Un retard de paiement, peu importe le montant, a une incidence très négative sur celui-ci. Il va de soi que ne pas effectuer ses paiements à temps représente un grand risque pour le prêteur. En ce qui a trait aux cartes de crédit, il est donc primordial de s’acquitter du versement minimum exigé chaque mois.

• Le solde par rapport à la limite disponible (30 %)

Le rapport entre le solde dû et la limite autorisée est également un facteur déterminant du pointage. Une utilisation abondante du crédit est interprétée comme une dépendance à celui-ci, ce qui est mal perçu par les prêteurs. C’est le cas même si les paiements sont faits à temps, étant donné qu’il n’en demeure pas moins un risque d’endettement excessif pouvant mener à une incapacité à faire face à ses obligations.

Un ratio qui n’excède pas 35 % est considéré comme idéal, mais il demeure acceptable jusqu’à 50 % Jean Fortin (2018). Ainsi, il peut être judicieux d’accepter graduellement des offres d’augmentation de la limite consentie lorsque des besoins futurs plus grands sont anticipés.

• L’historique de crédit (15 %)

Cet élément est aussi pris en considération puisque la quantité de données accumulées au cours des années permet au prêteur de prendre une décision éclairée par rapport à un client en évaluant bien le risque qu’il représente. Le comportement passé étant souvent un indicateur du comportement futur, cette information est très précieuse. Un bon historique témoigne d’une stabilité et d’une fiabilité dans le temps. Pour le consommateur, il est donc sage de continuer, dans la mesure du possible, à utiliser des cartes de crédit plus anciennes.

• Les demandes de crédit (10 %)

La multiplication des demandes de crédit est susceptible d’envoyer un mauvais message au prêteur. À l’instar de l’utilisation excessive du crédit, les demandes répétées sont considérées comme une dépendance à celui-ci et une propension au surendettement. Une demande devrait être formulée seulement lorsque c’est nécessaire, pour répondre à un besoin réel. Notons cependant que le fait de « magasiner » un prêt dans un court laps de temps, par exemple deux semaines, est considéré comme normal (TransUnion, 2018).

• La mixité du crédit (10 %)

Bien entendu, il existe différents types de crédit.

• Le crédit à tempérament, par exemple un prêt auto, est remboursable par montants fixes à une certaine fréquence pour une durée préétablie.
• Le crédit renouvelable, soit une carte de crédit, permet d’emprunter de manière flexible dans le temps jusqu’à une certaine limite.
• Le crédit ouvert, qui comprend la marge de crédit, est similaire au crédit renouvelable, car il permet d’emprunter au besoin jusqu’à un maximum autorisé.
• Le prêt hypothécaire permet d’emprunter des fonds garantis par la valeur d’une propriété.

Avoir une bonne combinaison de types de crédit est également un facteur qui entre en jeu. Tout comme un solide historique de crédit, cela donne au prêteur une vue plus précise sur la façon dont le client gère l’ensemble de son crédit. Évidemment, il faut rester raisonnable.

Une saine gestion de son crédit amène une flexibilité souvent utile dans la réalisation de ses projets. Il est possible d’obtenir gratuitement et sans conséquence sur son pointage une copie de son dossier de crédit en communiquant avec Equifax ou TransUnion.

Marjorie Banville

Marjorie Banville est titulaire d’un baccalauréat en mathématiques, option actuariat, de l’Université de Montréal ainsi que d’une maîtrise en gestion, spécialisation en ressources humaines, de HEC Montréal. Après quelques années de travail en entreprise privée, elle se joint à l’été 2015 à l’entreprise familiale Banville Gestion de Patrimoine. Elle est représentante en épargne collective auprès de Services en placements PEAK, conseillère en sécurité financière et courtier hypothécaire à HYPOTHECA.