Finances personnelles : neuf mythes à déboulonner

En cette veille de2010, voici neuf mythes financiers répertoriés par Fidelity Investments, et que vos clients devraient se faire un devoir de déboulonner.

1. «Toute dette est mauvaise.» Faux. Par exemple, emprunter de l’argent pour réaliser un investissement est même une bonne idée, car les intérêts peuvent être déductibles. De plus, ils sont généralement très bas, comparativement à ceux des cartes de crédit.

2. «Ça ne vaut pas la peine d’épargner si on ne peut pas mettre de côté de 10 à 15 % de nos revenus.» Erreur. Bien sûr, la situation idéale commande un taux d’épargne qui se situe entre 10% et 15% du revenu. Si c’est impossible d’atteindre un tel pourcentage, contentez-vous de moins. Le but est d’acquérir l’habitude d’économiser. Courir un marathon est un objectif insurmontable si on ne franchit pas le premier kilomètre.

3. «Les marchés boursiers sont trop risqués. C’est préférable d’investir dans des produits sûrs à 100%.» Risqués, vraiment? À long terme, les Bourses sont reconnues pour générer des rendements supérieurs à l’inflation. Au moment de mettre en ligne, les produits à capital garanti ne rapportaient guère plus de 1% par année, soit à peu près autant que le taux d’inflation. Dans un tel contexte, le pouvoir d’achat finit à la longue par s’effriter. Voilà pourquoi l’argent qui dort à la banque peut être en sécurité, mais il n’est pas à l’abri des risques.

4. «J’économise d’abord pour acheter une maison et des REEE pour mes enfants. Ensuite, je penserai à planifier ma retraite.» Mauvais raisonnement. Il existe des produits et des programmes qui encouragent l’achat d’une maison et le financement des études postsecondaires des enfants. Pensons au régime d’accession à la propriété et à la subvention canadienne pour l’épargne-études. Mais, à part le REER, il n’y a pas grand-chose de prévu pour la retraite. Fidelity recommande de commencer par accumuler en vue de la retraite avant de prioriser d’autres projets.

5. «Les régimes publics financeront ma retraite.» Oui, mais le soutien de l’État sera mince. Si vous prenez votre retraite à 60ans, les régimes publics ne remplaceront que 18% de votre revenu de travail. Si vous la prenez à 65ans, ce taux passera à 48%. Pour vivre une retraite confortable, vous devez absolument avoir d’autres sources de revenus.

6. «La retraite, je suis trop jeune pour m’en préoccuper.» Voici un gros mythe à abattre. Pourquoi les jeunes doivent-ils penser à leur retraite aujourd’hui même alors qu’il y a tant d’autres choses à faire? Pour deux raisons. D’abord, le temps joue en leur faveur. Plus ils épargnent tôt, plus leur capital de retraite aura du temps pour fructifier. Ensuite, comme on vient de le voir, les régimes publics offrent une protection financière limitée. Une personne qui désire prendre sa retraite en s’appuyant seulement sur le Régime de rentes du Québec et la pension de la Sécurité de la vieillesse du fédéral s’expose à vivre ses vieux jours dans la pauvreté.

7. «Mes parents n’ont jamais été préoccupés par leur retraite. Pourquoi le serai-je?» Parce que les temps changent. À l’époque, nos parents travaillaient pour des employeurs qui offraient de généreux «fonds de pension». Ce n’est plus le cas aujourd’hui. Au Québec, à peine 40% des travailleurs participent à un régime complémentaire de retraite. Les autres (la majorité) doivent compter sur les régimes publics et leurs propres épargnes s’ils veulent vivre une retraite acceptable. D’où l’importance cruciale de commencer tôt à mettre de l’argent de côté.

8. «Je n’ai pas d’argent à investir.» Vraiment? Même si vous n’avez que quelques dollars de disponibles à chaque paie, il vaut la peine de les placer dans un REER ou dans un CELI, par exemple. Des entreprises offrent des régimes de retraite dans lesquels elles versent une cotisation égale à celle de leurs employés. Voilà un puissant incitatif pour épargner (même quelques dollars par paie) en vue de la retraite.

9. «On dit que je dois avoir plus de 1 million de dollars pour me payer une retraite.» Faux. Il n’y a pas de chiffre magique à propos du capital de retraite que vous devez amasser. Votre montant d’épargne-retraite dépend de votre situation financière actuelle et de vos projets futurs. Votre conseiller peut facilement calculer la somme qui saura combler vos besoins et établir des stratégies pour y parvenir.

À lire également:

• Rescaper une retraite jamais planifiée
• Récession: les retraités écopent
• Aidez vos clients à mieux gérer leur budget