Démystifier la retraite en 50 mots clés

Pour beaucoup de Québécois, la retraite reste un concept lointain et dont le fonctionnement est nébuleux. Cherchant à combler leurs lacunes en la matière, le juriste Michel Benoit a entrepris de démystifier 50 concepts liés à l’épargne-retraite et aux régimes de retraite dans un ouvrage paru à la fin 2018. Un outil qui pourrait vous être fort utile lors de vos rencontres clients.

Il faut dire que ce sujet n’a plus de secret pour Michel Benoit. Il a été l’un des rares juristes québécois à consacrer une grande partie de ses 40 années de carrière au droit des retraites. Il a occupé les postes de directeur administratif de la caisse de retraite des policiers de la Ville de Montréal, de vice-président, Gestion des programmes, du Régime de rentes du Québec et de président de l’Association canadienne des organismes de contrôle des régimes de retraite. Il a aussi cofondé l’Association internationale des avocats en droit des régimes de retraite et présidé le groupe de travail ad hoc sur les régimes de retraite d’entreprise de l’OCDE. Depuis 2012, il siège au Conseil de surveillance des normes actuarielles de l’Institut canadien des actuaires.

« En prenant ma retraite à la fin 2015, j’ai eu envie de laisser quelque chose derrière », confie-t-il. Le juriste avait depuis longtemps constaté que les régimes de retraite étaient mal compris de nombre de ses amis et même de plusieurs cadres et responsables de ressources humaines. L’idée d’un livre s’est imposée en discutant avec Robert Pouliot, lui-même professionnel de l’évaluation du risque depuis 1982 et coordonnateur du programme communautaire FidRisk, destiné aux gestionnaires de caisses de retraite, aux fondations et aux conseillers en sécurité financière.

TROUVER DES RÉPONSES 

Le projet, colossal, a exigé trois ans de travail. Rédigé en collaboration avec Jacques Fontaine et publié aux Éditions Yvon Blais/Carswell (Thomson Reuters), l’ouvrage présente, comme son titre l’indique, 50 mots clés pour comprendre l’essentiel de l’épargne-retraite et des régimes de retraite.

« Le livre s’adresse aussi bien à des travailleurs de ce domaine qu’à des lecteurs qui ont des raisons personnelles de s’intéresser à ces questions », explique Michel Benoit. Il songe par exemple à ces très nombreux Québécois ne bénéficiant d’aucun régime de retraite d’employeur. Ceux-ci doivent s’en remettre à leurs propres moyens pour amasser des fonds suffisants pour financer leur retraite, dans un contexte où l’allongement de la vie vient compliquer ce défi. Pour eux, une faible littératie financière peut entraîner des conséquences très dommageables.

« Ces gens ont tendance à chercher des réponses simples à des questions complexes, car les fondements de l’accumulation du capital et de la sécurité financière leur échappent, avance Michel Benoit. Ils sont aussi vulnérables et peuvent plus facilement devenir la proie de pseudo-conseillers. »

Le livre offre d’ailleurs des explications quant au rôle des différents conseillers en services financiers que sont les planificateurs financiers, conseillers en placement, conseillers en sécurité financière, représentants en épargne collective, etc. En plus de bien expliquer ce qu’ils peuvent ou ne peuvent pas faire, il offre des indications très précises quant aux produits qu’ils peuvent vendre et aux organismes chargés de les encadrer. Il définit aussi de nombreux concepts, tels les commissions intégrées, la convenance au client ou le devoir fiduciaire.

ALLER PLUS LOIN

Il s’agit peut-être de la partie la plus importante de l’ouvrage pour les gens dépourvus d’un régime de retraite d’employeur, estime Michel Benoit. Ces derniers ont intérêt à recourir aux services de professionnels pour les aider à accumuler du capital et planifier leur retraite, mais ne savent pas toujours lesquels choisir. Augmenter leur niveau de littératie financière leur permet aussi de poser les bonnes questions aux conseillers et de fournir les informations dont ces derniers ont besoin pour bien faire leur travail.

L’ouvrage touche aussi des sujets beaucoup plus complexes, comme la valeur de transfert d’un régime de retraite ou encore son partage en cas de divorce ou de séparation. « Sur ce plan, l’incompréhension reste généralement assez totale et certains ont de mauvaises surprises », déplore l’auteur.

L’apport de nombreux collaborateurs et l’ajout de multiples références bibliographiques permettent de creuser davantage les différents sujets abordés. En plus de la préface signée Stephen Jarislowsky, on y retrouve l’intervention de plusieurs spécialistes, tels Michel Lizée, un pionnier des régimes de retraite par financement salarial, Michael Clowes, auteur de The Money Flood, et Paola Sapienza, créatrice de l’indice de confiance financière de la Chicago Booth/Kellogg School.

« Je leur suis très reconnaissant d’avoir participé au projet, souligne Michel Benoit. Je souhaitais que les lecteurs puissent aller plus loin, qu’ils aient des pistes pour approfondir leurs connaissances sur chacun des thèmes du livre. Il s’agit d’un sujet réellement important. »

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Michel Benoit, avec la collaboration de Jacques Fontaine. 50 mots clés pour comprendre l’essentiel. L’épargne-retraite et les fonds de pension. Éditions Yvon Blais/Carswell, coll : FidRisk, 2018, 300 pages.