Évaluer les besoins de revenu à la retraite  

Par La rédaction | 9 novembre 2021 | Dernière mise à jour le 15 août 2023
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Photo : iStockphoto/Johnny Greig

Les futurs retraités se demandent s’ils auront suffisamment d’économies pour prendre leur retraite. Ils devraient plutôt se demander quels seront leurs besoins de revenu pour couler des jours heureux à l’abri des aléas financiers.

Se préparer en vue de la retraite est une étape difficile. De nombreux épargnants ne savent pas par où commencer. Le récent rapport Objectif épargne 2021 de la Sun Life, réalisé à partir des données de plus d’un million de participants à des régimes collectifs d’épargne retraite au Canada, s’intéresse aux besoins financiers des futurs retraités.

Selon le rapport, plusieurs tendances accentuent les défis relatifs au décaissement. Tout d’abord, les gens vivent plus longtemps et retardent leur départ à la retraite. De plus, ils sont moins nombreux à participer à un régime traditionnel de retraite et le sentiment d’insécurité financière rend la prise de décision plus ardue. Sans compter la faiblesse des taux d’intérêt qui tire vers le bas les rendements des épargnes.

 QUELQUES FAITS INTÉRESSANTS

Du côté des clients, le solde moyen des épargnes des retraités a augmenté pour chaque groupe d’âge, jusqu’au groupe des 80 à 84 ans, la tranche d’âge qui correspond aussi à l’espérance de vie moyenne des Canadiens. Par la suite, on remarque une forte baisse, attribuable aux coûts de santé. Cette tendance souligne l’importance d’aider les participants à planifier adéquatement leur retraite et à créer une stratégie de placement efficace à leur retraite.

Les femmes ont des soldes moyens inférieurs d’environ 60 000 $ à la retraite par rapport aux hommes alors qu’elles ont une espérance de vie plus longue. Opter pour une protection contre le risque de longévité au moment d’établir un plan financier pour la retraite pourrait donc être une solution à considérer pour vos clientes.

Les participants retirent davantage d’argent au cours des premières années de leur retraite. Ils réduisent le montant des retraits plus tard, quand ils ont besoin de moins de revenus. Les participants retirent probablement plus de revenus qu’ils n’en ont besoin et réinvestissent l’excédent dans un compte non enregistré ou un CELI.

À noter finalement que les soldes des participants aux régimes collectifs de retraite sont plus élevés dans des produits de revenu non immobilisés plutôt que dans des produits de revenu immobilisés. Les retraits sont également plus élevés dans les produits non immobilisés.

DU PAIN SUR LA PLANCHE POUR LES CONSEILLERS

Dans un récent sondage de la Sun Life, seulement 15 % des Canadiens de 40 ans et plus se disaient très confiants de savoir comment disposer de leurs avoirs à la retraite. Alors que près de 5 millions de Canadiens auront 65 ans au cours des dix prochaines années, on peut parier que les besoins pour des conseils sur les stratégies de décaissement iront en augmentant.

Au cours des prochaines années, les clients auront besoin de conseils et d’accompagnement afin

  • d’évaluer leurs besoins de revenu à la retraite,
  • gérer le risque d’épuiser leur épargne de leur vivant en adoptant un taux de retrait viable,
  • s’informer sur toutes les sources possibles de revenu de retraite
  • et trouver des outils de planification de la retraite.

Voici quelques pistes de solutions pour aider les aspirants retraités à atteindre leurs objectifs financiers :

  • Favoriser le plus tôt possible leur engagement à l’égard de leur retraite (par exemple leur proposer de verser des cotisations plus élevées, leur offrir davantage de renseignements sur les différents régimes et regrouper leurs actifs) afin qu’ils comprennent bien ce pour quoi ils épargnent.
  • Utiliser des outils de planification performants pour déterminer quel revenu leur épargne génèrera et s’ils doivent épargner davantage pour atteindre leurs objectifs de retraite.
  • Établir un objectif de retraite. (Selon une récente analyse de la Sun Life, les participants qui se sont fixé un objectif de retraite ont un solde 25 % plus élevé que ceux qui ne l’ont pas fait.)

Alors que la gestion des risques liés à la retraite – comme la volatilité des marchés, la longévité et la séquence des rendements – est importante, il est aussi essentiel de gérer les frais (des frais de gestion réduits peuvent permettre de gagner plusieurs années supplémentaires de revenus à la retraite), de considérer l’ordre de retrait et de maximiser l’efficacité fiscale à la retraite.

De plus, rappelez à vos clients qu’ils devraient examiner tous les placements qu’ils détiennent afin de trouver le juste équilibre entre leur besoin de croissance et la nécessité de conserver leur revenu au cours de leur retraite.

À noter, selon le dernier rapport sur la retraite de la Sun Life, 62 % des Canadiens retraités faisant affaire avec un conseiller étaient satisfaits du montant qu’ils avaient mis de côté pour la retraite, comparativement à 38 % de ceux qui n’avaient pas de conseiller.

La rédaction