Guidez vos clients à la suite d’une promotion

Les habitudes d’épargne suivant une promotion et une augmentation de salaire sont au cœur d’un rapport publié par Morningstar. Ainsi, plusieurs paramètres sont à revoir et des mesures doivent être prises pour s’assurer que le revenu supplémentaire puisse garantir de meilleures conditions à votre client, et ce, à long terme.

Le rapport formule les conclusions générales suivantes :

• Les travailleurs n’augmentent pas toujours leur taux d’épargne à la suite d’une promotion;
• La majorité devrait toujours épargner une partie de la promotion, même lorsqu’ils sont en avance dans leurs plans d’épargne. Cependant, le montant épargné par chaque personne peut différer selon la qualité de vie après la promotion, l’épargne accumulée, l’âge et d’autres facteurs;
• Une règle saine est de calculer le nombre d’années restantes jusqu’à la retraite et doubler ce nombre pour avoir le pourcentage de l’augmentation de salaire reçue qui peut être dépensé à des fins discrétionnaires, et épargner le reste.

Une augmentation de salaire peut être la solution idéale pour pallier des épargnes insuffisantes, mais elle peut aussi compliquer la planification d’une retraite confortable. En effet, un salaire plus élevé entraîne un niveau de vie plus élevé. Il est donc possible que le niveau d’épargne planifié avant la promotion ne soit plus adéquat si la personne veut maintenir la même qualité de vie.

GARE À L’INFLATION DU STYLE DE VIE

Cette tendance est généralement observée après une augmentation de salaire, et elle consiste en une modification des habitudes de dépense qui accompagne un changement de niveau de vie. Or, des études comportementales de Morningstar démontrent que la satisfaction personnelle tirée de cette augmentation de moyens n’est que temporaire. En effet, ce qui est nouveau et excitant deviendra rapidement la nouvelle norme.

Si votre client pense ne pas être affecté par cette distorsion de perception, assurez-vous de le détromper. Pour cela, la meilleure façon est d’obtenir un engagement écrit que les niveaux d’épargne seront maintenus après la promotion, afin de préserver le plan convenu. Dans le meilleur des cas, il épargnera plus, et dans le pire il réalisera qu’il a surestimé l’effet de cette tendance et se préparera à épargner davantage pour soutenir son nouveau style de vie.

COMMENT RÉPARTIR LE SALAIRE ADDITIONNEL?

Pour aider votre client à déterminer la façon dont la portion de salaire additionnelle sera attribuée à son épargne-retraite, Morningstar suggère les trois méthodes suivantes :

• Dépenser le double du temps restant à la retraite. Si votre client planifie de prendre sa retraite dans 10 ans, il devrait dépenser 20 % de son augmentation de salaire et épargner les 80 % restants. Cette règle s’applique à toutes les tranches d’âge, et garantit le meilleur taux d’épargne;
• Épargner son âge en pourcentage de l’augmentation. Si la personne a 50 ans, elle devrait épargner 50 % de l’augmentation. Cette règle perd son efficacité après l’âge de 45 ans.
• Épargner au moins 33 % de l’augmentation. Ainsi, pour chaque augmentation de 100 $, 33 $ devraient être mis dans un régime de retraite. Cette règle est inefficace après l’âge de 35 ans.