L’hypothèque inversée : une solution pour vos clients?

Ceux qui ont mis toutes leurs économies dans leur propriété peuvent y penser. Mais est-ce vraiment opportun?

« Un peu comme la vieille dame qui vivait dans une chaussure, certains habitent dans leur bas de laine, peut-on lire dans un article de La Presse. L’essentiel de leurs épargnes s’est cristallisé dans leur propriété, et tant qu’ils y résident, ils ne peuvent pas profiter de cet argent. C’est à eux que s’adresse d’abord l’hypothèque inversée – une manière de détricoter leur bas de laine. »

Pour plusieurs personnes retraitées, la résidence principale constitue souvent l’élément d’actif le plus important, d’autant plus qu’il est généralement libre d’hypothèque. À défaut d’avoir accès à d’autres sources d’épargne pour acquitter ses dépenses courantes et imprévues, le propriétaire peut convertir la valeur de sa propriété en argent liquide, tout en continuant à demeurer chez lui.

À l’opposé d’une hypothèque traditionnelle, où les remboursements du capital font augmenter la valeur réelle de la propriété, l’hypothèque inversée se traduit par une progression continuelle des sommes dues, ce qui fait diminuer graduellement la valeur nette de la propriété.

Les exigences pour y avoir accès? Avoir 55 ans ou plus, habiter la propriété comme résidence principale et ne pas avoir de prêt garanti par la propriété, à moins de le rembourser immédiatement à même les fonds accordés par l’hypothèque inversée.

Les fonds accordés et les intérêts accumulés sont remboursés lors de la vente de la propriété, au moment du décès du deuxième conjoint ou lorsque les propriétaires déménagent tout en conservant la propriété.

Si la valeur de la maison excède la somme du capital emprunté et des intérêts accumulés, le solde est versé aux propriétaires ou à leurs héritiers, ce qui arrive dans la majorité des cas. En revanche, si la valeur de la propriété est inférieure à la somme due, le prêteur garantit que le montant à rembourser n’excédera jamais la juste valeur marchande de la propriété au moment de la vente.

Enfin, une seule entreprise au Canada propose ce produit, à savoir la Banque HomEquity.

Avantages

• Il n’y a pas de paiements à faire, c’est une solution de liquidités.
• On ne regarde pas les ratios d’endettement comme la marge de crédit, étant donné qu’il n’y a pas de termes obligatoires.
• Cet argent est libre d’impôt et ce revenu n’a pas d’incidence sur les prestations de Sécurité de la vieillesse (SV) ou les prestations de Supplément de revenu garanti (SRG).
• Si un conjoint décède, le conjoint survivant n’a pas à refaire les démarches d’admissibilité pour l’hypothèque inversée.

Inconvénients

• Les intérêts sont élevés. De 1,5 à 2 % au-dessus d’une hypothèque traditionnelle.
• Au décès du dernier propriétaire, le temps requis pour régler la succession peut être plus long que le temps alloué pour rembourser l’hypothèque inversée.
• Les frais de 1 995 $ imposés par le prêteur.
• L’hypothèque est conditionnée à une obligation d’entretien de la propriété. Ce qui inclut des frais parfois coûteux tels que la réfection de la toiture, ou d’importantes réparations après un dégât non assuré. Un défaut d’entretien peut entraîner le rappel du prêt.

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