Pour en finir avec les dettes

Par La rédaction | 26 juillet 2018 | Dernière mise à jour le 15 août 2023
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Photo : Aleksandr Elesin /123rf

La gestion des dettes est un élément clé à prendre en considération dans un processus de planification financière. Mais dans les cas de clients lourdement endettés, la tâche est souvent ardue. Par où commencer?

Avant tout, il faut arrêter l’hémorragie en identifiant d’où proviennent les problèmes les plus critiques dans les sorties de fonds du client, peut-on lire dans un article publié sur Investopedia.

Pour ce faire, le conseiller aura besoin de tous les documents nécessaires, tels que les relevés bancaires, les comptes de cartes de crédit, les relevés de prêts à tempérament, les fiches de paie et les remboursements d’impôt des années précédentes.

Bien entendu, certains clients ne seront pas très chauds à l’idée que l’on analyse en détail leurs dépenses et leurs habitudes de vie. Ils doivent toutefois comprendre que s’ils veulent se sortir de ce mauvais pas, ils auront à regarder la réalité en face, et que leur conseiller est là pour les guider en leur présentant leur situation financière telle qu’elle est.

ÉLABORER UN NOUVEAU BUDGET

C’est inévitable, pour être en mesure de rembourser leurs dettes, les clients vont devoir respecter un nouveau budget élaboré par le conseiller. L’objectif est, sans surprise, de couper les dépenses non essentielles et d’éviter la création de nouvelles dettes.

Le conseiller doit ensuite passer en revue l’ensemble des créances du client et déterminer lesquelles doivent être remboursées en priorité. Il est par exemple beaucoup plus urgent de s’attaquer aux dettes de cartes de crédit qu’au prêt hypothécaire.

Cela dit, le client doit continuer d’effectuer les paiements minimums même sur les dettes ayant un faible taux d’intérêt, et donc moins prioritaires, pour éviter d’obtenir le statut peu enviable de délinquant. Un tel statut l’obligerait en effet à payer des pénalités en plus des frais d’intérêt.

RESTRUCTURER LES DETTES

Dans certains cas, il peut être avantageux d’envisager une restructuration ou une consolidation des dettes pour réduire les intérêts à payer. Par exemple, un client qui a suffisamment payé de capital sur sa propriété pourrait contracter une deuxième hypothèque et ainsi rembourser d’un coup toutes ses dettes de cartes de crédit.

Par ailleurs, avec un niveau d’endettement mieux contrôlé, la cote de crédit du client s’améliorera. Cela ouvre la porte à une éventuelle renégociations des termes des emprunts avec les créanciers.

CHAQUE SITUATION EST UNIQUE

Conseillers et clients doivent garder en tête que l’objectif ultime ne devrait pas être forcément de rembourser toutes les dettes le plus rapidement possible. Comme chaque situation est différente, le travail du conseiller est de regarder l’ensemble du tableau et de proposer des stratégies à long terme conçues pour répondre aux besoins de chaque client.

Par exemple, la souscription d’une police d’assurance vie pour une personne qui est le principal soutien financier de sa famille pourrait se révéler plus urgent que le remboursement de certaines dettes.

Peu importe la situation du client, celui-ci devrait sortir du bureau de son conseiller avec un plan écrit explicite détaillant toutes les actions à poser. Idéalement, ce plan devrait aussi indiquer les signaux d’alarme à surveiller. Car si ceux-ci sont ignorés, la stratégie complète pourrait rapidement s’écrouler.

La rédaction