La tarification de l’assurance vie

La tarification accélérée est une alternative à la tarification traditionnelle. Elle permet d’accélérer le processus d’assurance tout en offrant potentiellement de meilleures options de couverture et de tarification aux proposants, souligne Think Advisor dans un article récent.

Cette approche se repose sur les données et évite ainsi nombre de visites paramédicales et d’analyses en laboratoire. Elle est donc devenue particulièrement populaire pendant la pandémie en raison des fermetures et des exigences de distanciation sociale.

Toutefois, avant de l’adopter, les assureurs devraient prendre en compte sept éléments importants :

• Leurs objectifs

La philosophie, la structure, la taille, le portefeuille d’affaires, la tolérance au risque et d’autres caractéristiques d’un assureur ont un impact sur un programme de tarification accélérée. La décision d’adopter ce processus doit tenir compte de l’équilibre entre la protection contre la mortalité avec la vitesse de souscription, le placement et la commodité.

Si l’objectif est d’accélérer le processus, les choix du programme pourraient tendre à réduire le nombre d’exigences à remplir, ce qui pourrait avoir un impact sur le glissement potentiel de la mortalité.

• Caractéristiques de la politique

Déterminer les produits, caractéristiques et montant nominaux permettront d’obtenir les meilleurs résultats ou de renforcer l’avantage concurrentiel de l’assureur. Ainsi les montants plus élevés pourraient requérir davantage une tarification traditionnelle alors que les montants nominaux plus faibles se prêtent davantage à la tarification accélérée.

• Appétit pour le risque

L’appétit pour le risque des compagnies d’assurance a un impact direct sur la tarification accélérée. Il est important de prendre en compte des facteurs tels que la composition de la clientèle visée, les objectifs de croissance et la tolérance aux dérapages de mortalité.

• Marché cible

L’assureur doit fixer ses propres conditions d’admissibilité à la tarification accélérée afin de contrôler la sélection des risques en fonction de marchés cibles spécifiques.

• Sources de données

Les données sont la base de la tarification accélérée. Elles doivent donc être adéquates et prédictives pour bien évaluer le risque neutre en termes de mortalité afin de se protéger contre les dérapages de la mortalité.

Les sources de données sont nombreuses, il est important de bien les choisir et de les utiliser ensuite judicieusement. Pour déterminer l’adéquation ou la protection des données, les assureurs doivent tenir compte du « taux de réussite », c’est-à-dire de la probabilité qu’un type de proposant apparaisse dans la base de données d’un fournisseur.

• Fournisseurs de données

Le choix du fournisseur de données est évidemment crucial. Il doit tenir compte de plusieurs facteurs, dont le coût, la disponibilité, mais aussi de la facilité d’acquisition et d’utilisation.

• Coût du programme

Évidemment la tarification accélérée devrait être moins coûteuse que la traditionnelle, donc l’acquisition des données ne doit pas coûter plus cher que les examens médicaux et les analyses de laboratoire.

Les économies réalisées grâce à la réduction des dépenses associées aux données alternatives compensent souvent les dérapages potentiels de la mortalité.

En conclusion, si la tarification accélérée peut se révéler une très bonne solution, elle ne doit pas être adoptée à la légère.