Cet article est le troisième d’une série de 4 sur la façon dont les produits d’assurance-vie, d’assurance-santé et de gestion de patrimoine contribuent à créer un plan de retraite efficace.

Lorsque vous abordez avec les clients la planification de leur retraite, vous parlez certainement d’épargne, de placements, de revenu et de dépenses. Mais parlez-vous de la protection financière, de l’importance d’être prêt à faire face aux imprévus et des façons de laisser un héritage?

Le bon type de contrat d’assurance-vie et le montant approprié de couverture peuvent aider les clients à:

  • préserver leur patrimoine,
  • transférer leur actif de façon efficace et
  • atteindre leurs objectifs de succession.

«L’assurance-vie est un élément important de la planification de la succession et de l’héritage; en effet, l’assurance permanente et l’assurance temporaire aident les clients à atteindre leurs objectifs financiers et à s’assurer que leurs dernières volontés seront respectées», explique VineetKochhar, vice-président, solutions en matière d’assurance individuelle, assurance individuelle et gestion de patrimoine à la Financière SunLife.

Liste des objectifs d’une succession

Préserver le patrimoine– Beaucoup de gens travaillent dur pour se constituer un capital pour la retraite. Et bon nombre souhaitent laisser un héritage. Cependant, à leur décès il se peut que la valeur de leur succession soit moins élevée que ce à quoi ils s’attendaient. Au décès, l’impôt successoral diminue considérablement la succession et les héritiers se retrouvent avec un héritage bien moindre. En fait, dépendant de la province où vit le client:

  • le taux d’imposition s’appliquant aux actifs enregistrés peut atteindre 54%(selon la province et le taux d’imposition marginal) et
  • les gains en capital sur des biens comme un chalet ou une résidence secondaire sont imposés à un taux pouvant atteindre 27%.

rrc_sunlife_octobre_2017_assurance_vie_plan_efficace_graphique_600

C’est là où un contrat d’assurance-vie s’avère utile. En effet, le produit d’un contrat d’assurance-vie peut se révéler une façon rentable de payer les dettes du client à son décès. Il contribue à s’assurer que le capital durement accumulé sera versé aux proches du client, comme il le souhaite. Il permet aussi de diminuer le stress dans des moments difficiles. De plus, le produit du contrat peut contribuer à payer les impôts à la suite du décès du client– gains en capital sur des placements, un chalet ou une maison secondaire.

Dons planifiés– Lorsque les clients veulent faire un don en argent à un organisme ou à un proche, l’assurance-vie est l’un des rares produits qui permet aux bénéficiaires de recevoir un paiement libre d’impôt. Lorsqu’un organisme caritatif est le bénéficiaire d’un contrat d’assurance-vie détenu par un particulier, elle établit à l’ordre de la succession un reçu pour la totalité du capital-décès qu’elle reçoit au décès de cette personne. Le produit du contrat comptera comme don caritatif dans la dernière déclaration de revenus du client que prépare en son nom le liquidateur de la succession.

L’utilisation de l’assurance-vie pour un don planifié permet aux clients de faire des dons considérablement plus importants, sans répercussions sur d’autres objectifs de planification successorale.

Remboursement des dettes– Un contrat d’assurance-vie peut aussi contribuer à régler des dettes personnelles. Selon une étude de StatistiqueCanada[1], publiée en avril 2015, 70,3% des gens, dont l’âge se situe entre 55 et 64ans, et 42,5% de ceux qui ont plus de 65ans ont des dettes et leur endettement a augmenté de 55% depuis 1999. Autrement dit, près de la moitié de tous les gens auront des dettes, sous une forme ou une autre, à la retraite– y compris ceux qui ont besoin de votre aide pour:

  • en savoir plus sur la façon dont leurs dettes affecteront leur revenu de retraite et leurs plans de succession(sans compter le fait que les créanciers essaieront de se faire rembourser à même la succession, avant que les bénéficiaires n’y aient accès),
  • créer un échéancier de remboursement des dettes et
  • explorer les possibilités de l’assurance-vie comme façon de rembourser des créanciers ou les dernières dépenses.

Les solutions d’assurance-vie

L’assurance-vie permanente– notamment les contrats d’assurance-vie entière et d’assurance-vie – est souvent associée à la planification successorale et à la transmission de l’héritage. Elle aide les clients à préserver leur patrimoine et à le transmettre à la génération suivante. Les contrats d’assurance permanente offrent:

  • une protection la vie durant contre les répercussions financières lors du décès,
  • une occasion de croissance à long terme, fiscalement avantageuse, de la valeur de rachat et
  • un paiement libre d’impôt aux bénéficiaires.

Et pour les clients à la recherche d’une protection supplémentaire à court terme pour couvrir des dettes, l’assurance temporaire fournit une protection supplémentaire, à moindres frais, pour les aider à s’assurer que leur patrimoine sera transmis intégralement à leurs bénéficiaires.

Partie intégrante d’un plan efficace

L’assurance-vie peut aider les clients à créer un plan efficace de succession et d’héritage. Pour obtenir de plus amples renseignements sur les solutions d’assurance-vie et les stratégies pour protéger la famille et le capital des clients, communiquez avec un directeur des ventes de la Financière SunLife.

Cet article est le troisième d’une série de quatre. Lisez Comment bâtir un plan de retraite global et La valeur de l’assurance maladies graves à la retraite et prenez connaissance, le mois prochain, d’un article sur les solutions de gestion de patrimoine dans la planification de la retraite.