L’assurance temporaire n’est pas un nouveau produit. C’est une assurance-vie qui contribue à protéger les familles et les entreprises en cas de décès prématuré. Les conseillers et les fournisseurs d’assurance ont établi des formules simples pour aider les Clients à mieux comprendre leurs besoins d’assurance (p. ex., pour couvrir sept fois le revenu annuel ou encore un prêt hypothécaire et d’autres dettes).

Ces formules sont-elles viables aujourd’hui? Elles offrent une certaine protection aux Clients, mais ne couvrent peut-être pas tous les besoins d’assurance. Sous l’effet de la tendance «plus, c’est mieux», de nombreuses personnes achètent des biens immobiliers. Elles peuvent être sous-assurées (prêt hypothécaire) ou avoir besoin d’une assurance temporaire additionnelle à un taux et à un âge plus élevés. Qu’en est-il des Clients qui n’ont pas de maison, ont des enfants ou une entreprise? Comment calculons-nous le capital financier pouvant être généré au moyen de placements judicieux, d’un salaire ou de leur entreprise?

Réorienter la discussion : la valeur du capital humain

Vous pouvez discuter du capital humain avec les Clients, et leur expliquer qu’il permettra de générer un capital financier. Toute personne qui gagne un revenu possède un capital humain; ce concept permet de mieux comprendre les besoins d’assurance. La façon la plus simple d’expliquer le capital humain consiste à calculer le revenu total gagné au cours des années actives. Il suffit de multiplier le salaire net du Client par le nombre d’années qu’il compte travailler.1

45 000 $ x 30 ans = 1,35 M $

Combien de Clients se rendent-ils compte de leur valeur? En fait, le capital humain est souvent le meilleur atout des Clients, et ce qu’ils doivent protéger.

Bâtir un capital financier au moyen du capital humain

Il peut être difficile de démontrer la valeur immédiate liée à la protection du capital humain puisqu’une portion importante du revenu sert à couvrir les dépenses courantes.

Il est important de faire un lien entre la valeur du capital humain et la capacité de constituer un patrimoine. En fait, les années actives peuvent représenter une période de transition du capital humain au capital financier. Un Client qui commence sa carrière aura probablement un capital humain important et un faible capital financier. Au fil du temps, son capital humain diminuera. Toutefois, il sera alors en mesure d’investir son revenu pour générer un capital financier qui compensera le capital humain perdu.

Le capital financier projeté peut aider les Clients à comprendre la valeur de leur capital humain ainsi que l’importance de le protéger. Passons en revue un exemple. Le revenu annuel brut d’un Client de 35 ans est 60 000 $ et son revenu net (après impôt) est de 45 000 $. Il s’attend à bénéficier d’une légère augmentation de salaire de 2 % par année. Il consacre 30 % de son revenu à la croissance de ses actifs (maison, épargne-retraite, CELI et placements). Ces actifs dégagent un rendement de 5 %. Si ce Client prend sa retraite à 65 ans, son capital financier s’élèvera à plus de 1,2 million de dollars2.

Combien de personnes de 35 ans se rendent-elles compte que la valeur de leur capital humain est si élevée? Combien d’entre elles pensent à la valeur future de l’argent gagné?

Viser haut : moderniser les discussions sur l’assurance temporaire

L’assurance temporaire est une façon fiscalement avantageuse de protéger le capital humain. Puisque la valeur du capital humain est élevée, en particulier pour les personnes plus jeunes, les stratégies visant à le protéger sont souvent fondées sur un contrat d’assurance temporaire à capital élevé. Ce concept peut décourager certains Clients, en particulier les plus jeunes. Toutefois, ces produits peuvent permettre d’assurer une protection efficace du capital humain.

Il est avantageux de souscrire une assurance temporaire à un jeune âge. Les primes sont alors moins élevées et le capital humain est à son niveau le plus élevé. Un contrat d’assurance temporaire à capital élevé est plus avantageux (c’est le cas pour l’assurance-vie et de nombreux autres produits). Bien que les primes annuelles soient plus élevées, les coûts unitaires sont inférieurs. Pour une personne de 35 ans, le coût (par tranche de 1 000 $ de couverture) d’un contrat Temporaire 30 ans d’un million de dollars peut être 40 % moins élevé que celui d’un contrat de 250 000 $.

Au moment de déterminer comment répondre aux besoins d’assurance d’un Client, il peut être utile d’aborder le capital humain ainsi que son lien avec le capital financier. Cela permet d’avoir une discussion approfondie sur la protection requise par le Client. Il est important d’adopter une vision globale afin d’assurer la protection du capital humain.

Pour en savoir plus à propos de l’assurance temporaire, veuillez communiquer avec l’équipe de vente de l’assurance à la Sun Life.

Mises en garde : La Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie ne vise pas à fournir de conseils d’ordre juridique, comptable ou fiscal, ni aucun autre conseil de nature professionnelle. Personne ne devrait agir sur la foi des exemples ou des renseignements donnés ici sans procéder à un examen approfondi de sa situation juridique et fiscale avec ses propres conseillers professionnels, en tenant compte des données particulières à sa situation. Sauf indication contraire, les valeurs et les taux indiqués ne sont pas garantis.

Pour en savoir plus : 

1 À des fins de simplicité, nous présumons que le taux d’actualisation utilisé pour calculer la valeur actuelle (VA) serait annulé par la hausse annuelle du salaire selon l’inflation. C’est pourquoi nous calculons le capital humain en multipliant le salaire par le nombre d’années actives.
2 Dans cet exemple, le capital financier brut est calculé, et non la valeur actuelle des actifs investis ni l’impôt applicable en cas de retrait.