Si nous pouvions prédire l’avenir, nous saurions ce qui nous attend à la retraite. Connaissant la durée de notre vie, nous saurions quel montant épargner afin de répondre à nos besoins. Bien que cela ne soit pas possible, nous pouvons tout de même bénéficier des conseils des retraités actuels. D’après le Rapport 2016 sur la retraite aujourd’hui de la Financière Sun Life, les trois principaux conseils des retraités à l’intention des travailleurs canadiens sont les suivants :

  • prenez soin de votre santé;
  • commencez à épargner tôt;
  • vivez selon vos moyens.

Toutefois, de plus en plus de gens semblent vivre au-dessus de leurs moyens. La faiblesse actuelle des taux d’intérêt nous pousse à opter pour un style de vie que nous pensons «mériter», plutôt que d’épargner pour l’avenir.

Quel est le niveau d’endettement des Canadiens?

Le niveau d’endettement moyen des gens a augmenté de 3,1% au quatrième trimestre de 2016 (par rapport à la même période en 2015), s’élevant à 21336$ (moyenne nationale) selon Equifax. Le niveau d’endettement des aînés a également augmenté de 6,1%[1].

Ce rapport révèle aussi une hausse du niveau d’endettement (incluant les prêts hypothécaires) des consommateurs de 1G$ depuis le deuxième trimestre de 2016. Un sommet de 1718G$ a été atteint. Les Canadiens qui augmentent leur niveau d’endettement (37%) ajoutent en moyenne de plus importants montants. Les prêts automobiles et les prêts à tempérament affichent d’importantes hausses de 7,9% et de 7,8% respectivement sur 12mois.

La Banque du Canada a indiqué qu’en moyenne, les Canadiens avaient 1,67$ de dettes pour chaque dollar de revenu discrétionnaire (contre 1,65$ l’an dernier)[2].

Il n’est donc pas surprenant que 34% des Canadiens[3] considèrent la réduction de leurs dettes comme leur principale priorité financière et relèguent au second plan l’épargne-retraite.

rrc_sunlife_aout_2017_besoin_desir_clients_vivent_dessus_moyens_graphique_dette_moyenne_650x420

Certains de vos clients qui ont des dettes appartiennent à l’une des deux catégories suivantes :

  • Ceux qui bâtissent pour l’avenir– Les personnes en début de carrière et les familles ayant de jeunes enfants affichent le niveau d’endettement le plus élevé.
  • Ceux qui se préparent pour la retraite ou qui sont à la retraite – Environ 70,3% des personnes âgées de 56 à 65ans sont endettées, et 42,5% de celles qui ont 65 ans ou plus le sont toujours, ce qui représente une augmentation de 55% depuis 1999. Cela signifie que près de la moitié des gens auront encore des dettes lorsqu’ils prendront leur retraite[4].

Examinons l’impact de l’endettement sur les clients à chaque étape de leur vie et déterminons de quelle façon vous pouvez aborder ce sujet avec eux et les aider à se préparer en vue de leur retraite.

Cliquez ici pour télécharger le PDF et le passer en revue avec les clients.

Rapport 2016 sur la retraite aujourd’hui de la Financière Sun Life

  • Environ 52% des retraités disent ne pas avoir épargné suffisamment en vue de leur retraite ou n’en sont pas certains.
  • Les retraités vivent avec 62% du revenu qu’ils gagnaient immédiatement avant leur départ à la retraite.
  • Les travailleurs canadiens estiment que 30% de leur revenu de retraite proviendra de leur épargne personnelle.

Lisez le rapport complet.

À vous de jouer.
Cliquez ici pour joindre un directeur des ventes de la Financière Sun Life.

Vous jouez un rôle essentiel en tant que conseiller. Les ménages qui bénéficient de conseils épargnent deux fois plus que ceux qui n’en obtiennent pas[6] et 86% des Canadiens estiment que les conseils fournis par leur conseiller jouent un rôle essentiel dans l’atteinte de leurs principaux objectifs financiers[7]. Imaginez l’impact que vous pourriez avoir sur les gens qui sont plus préoccupés par le remboursement de leurs dettes que par l’épargne-retraite.

Liste de vérification afin d’aider les clients à atteindre le mieux-être financier

Nous ignorons tous jusqu’à quel âge nous vivrons ainsi que les dépenses médicales que nous devrons engager. Toutefois, il est évident que les gens vivent plus longtemps. De nombreux conseillers utilisent l’âge de 90 ans (plutôt que 80) au moment d’aider leurs clients à estimer leurs besoins en matière de revenu de retraite. Présentez le calculateur de l’espérance de vie de la Financière Sun Life aux clients afin de les aider à estimer la durée de leur retraite. L’augmentation de la longévité ainsi que la réduction du nombre de régimes de retraite à prestations déterminées indiquent que l’épargne personnelle est devenue aussi importante que les régimes offerts par les employeurs ou le gouvernement afin de générer un revenu de retraite. Les dettes non remboursées à la retraite peuvent avoir un impact négatif sur le budget d’un retraité.

Les travailleurs continuent d’être confrontés à un dilemme traditionnel : payer leurs dettes ou épargner en vue de leur retraite. Posez les questions suivantes aux clients et aidez-les à atteindre le mieux-être financier:

Cliquez ici pour télécharger la liste de vérification et la revoir avec les clients

Posez la question suivante: Si la réponse est «Oui» Si la réponse est «Non»
Avez-vous épargné au moins 1000$ afin de couvrir vos dépenses en cas d’urgence?Ces fonds permettront de couvrir toutes les dépenses imprévues (soins médicaux, réparation d’une voiture ou rénovation d’une maison).Présentez aux clients 12 moyens d’économiser afin de les aider à mettre de l’argent de côté pour constituer un fonds d’urgence.
Cotisez-vous suffisamment à votre REER collectif ou à votre régime de retraite, de façon à bénéficier de cotisations patronales proportionnelles?Cela vous permet de réaliser des économies d’impôt et représente une augmentation de salaire.Même si votre budget est serré, assurez-vous d’épargner suffisamment afin d’être admissible aux cotisations patronales proportionnelles offertes.
Avez-vous des dettes à intérêt élevé (plus de 6%)?Les faibles taux hypothécaires sont avantageux, mais veillez à ce qu’ils ne représentent pas plus de 25% de votre revenu mensuel.Effectuer les paiements minimums vous coûtera plus cher en raison des intérêts. Il est possible de se libérer de ses dettes en remboursant d’abord celles qui sont assorties des taux d’intérêt les plus élevés. Vous pouvez également avoir recours à un prêt (à un taux inférieur) afin de régler vos autres dettes.
Avez-vous épargné suffisamment pour couvrir 3 à 6 mois de dépenses courantes?Vous êtes bien préparé. Pour trouver un emploi, il faut environ un mois pour chaque tranche de 10000$ de revenu.Il est important que vous vous accordiez la priorité. Établissez des transferts automatiques à un compte d’épargne distinct jusqu’à ce que vous ayez suffisamment épargné pour couvrir vos dépenses en cas de problème de santé ou de perte d’emploi à long terme.
Êtes-vous sur la bonne voie pour remplacer 70% de votre revenu à la retraite?Félicitations! Les dépenses diminuent généralement à la retraite, mais l’inflation continue d’augmenter. Procédez à un examen annuel afin de vérifier si vous êtes toujours dans la bonne voie.Utilisez le calculateur d’épargne-retraite de la Financière Sun Life afin d’apprendre comment de petits ajustements apportés à vos différentes sources de revenu de retraite peuvent vous aider à réaliser vos objectifs d’épargne-retraite.

Mon argent pour la vie, l’approche personnalisée de la Financière Sun Life pour la planification de la vie financière et de la retraite, vise à aider les clients à gérer les risques et à établir un plan en fonction de leurs besoins. Pour en savoir plus à ce sujet, consultez le site Web sunlife.ca/monargentpourlavieconseiller.


[1] Equifax Canada rapporte : L’appétit des consommateurs pour le crédit augmente alors que la dette grimpe à 1 718 milliards de dollars, 15 mars 2017 : http://equifax.mwnewsroom.com/press-release/Equifax-Canada-rapporte-Lappetit-des-consommateurs-pour-le-credit-augmente-alors-que-2148262#.WVz7uHcO7yA.email
[2] Banque du Canada, Crédit aux ménages, mars 2017 : http://credit.banqueducanada.ca/creditauxmenages
[3] Rapport 2016 sur la retraite aujourd’hui de la Financière Sun Life
[4] Statistique Canada, Étude : Les variations dans les dettes et les actifs des familles canadiennes, 1999 à 2012, publiée en avril 2015.
[5] Association canadienne des conseillers hypothécaires accrédités, 2014.
[6] « Canadian Financial Monitor », Ipsos Reid, analyse spéciale pour l’IFIC
[7] Institut des fonds d’investissement du Canada. Document de recherche du CIRANO : Nouveaux éléments attestant la valeur du conseil financier, par Jon Cockerline, Ph. D., novembre 2012.