Un compte d’épargne libre d’impôt(CELI) est un élément important, à la fois souple et polyvalent, de n’importe quel plan financier. Et pourtant, depuis son introduction en2009, seulement la moitié de la population en a ouvert un.

Pourquoi néglige-t-on le CELI? Les clients ne savent peut-être pas l’utiliser à bon escient. Les banques font souvent la promotion du CELI comme un outil d’épargne à court terme, par exemple, un compte-vacances– ce qui n’arrange pas les choses. Du fait de son nom? Traditionnellement, un «compte d’épargne» sert à mettre de l’argent de côté, en prévision des périodes difficiles. Son nom évoque des versements, la sécurité et de faibles taux d’intérêt. Mais, comme vous le savez, presque n’importe quel placement que l’on peut détenir dans un régime enregistré d’épargne-retraite trouve aussi sa place dans un CELI, notamment les obligations, les actions, les fonds communs de placement, les fonds négociés en bourse, les options, etc.

À vrai dire, le CELI permet à toutes les personnes résidant au Canada, et âgées d’au moins 18 ans, d’épargner pour toutes sortes de raisons, notamment pour la retraite, sans que ni la croissance ni les retraits de leur compte soient imposés. Le client y gagne sur tous les plans : d’une part, la croissance de son épargne et, de l’autre, la possibilité de faire des retraits quand il le veut, s’il en a besoin.

CONSEIL PRATIQUE : Les clients peuvent commencer à épargner dans un CELI en utilisant leur remboursement d’impôt.

Le CELI , un atout-retraite en 6 avantages

Il serait bon de rappeler à certains de vos clients les précieux avantages du CELI comme produit de placement– notamment comme revenu de retraite.

Les personnes proches de la retraite peuvent utiliser le CELI pour:

  1. Compléter leur épargne-retraite, si les clients ont déjà atteint leur limite de cotisation à leurs REER.
  2. Prendre une retraite anticipée. Les gens qui décident de prendre une retraite anticipée ne sont pas toujours admissibles à la pension de l’État ou de leur employeur et préféreraient ne pas faire de retrait de leurs REER. Le CELI peut les aider à combler l’écart.
  3. Fournir un revenu la vie durant. Lorsqu’un produit de revenu garanti est enregistré comme CELI, le client bénéficie d’un revenu garanti et libre d’impôt, la vie durant, réduisant de ce fait le risque d’épuiser son épargne de son vivant.
  4. Préserver un taux d’imposition moins élevé à la retraite. Les montants qui sont retirés d’un CELI ne comptent pas comme revenu imposable, ce qui permet aux clients d’augmenter leur revenu sans passer à une tranche d’imposition supérieure. De plus, les retraits n’ont aucune incidence sur les prestations de l’État fondées sur le revenu.
  5. Continuer d’épargner à la retraite. Bien qu’ils n’aient pas d’emploi, les clients ont toujours la possibilité de cotiser à un CELI, sans le revenu gagné nécessaire pour pouvoircotiser à un REER.
  6. Continuer à épargner après 71ans. Contrairement aux règles régissant la transformation des REER et des FERR ou les montants retirés des REER et des FERR à l’âge de 71ans, les clients peuvent conserver leur CELI et continuer à y cotiser tant qu’ils le veulent.

Les retardataires peuvent se rattraper

Il n’est pas trop tard pour les clients qui n’ont pas cotisé à un CELI. Les clients admissibles qui n’ont pas cotisé depuis 2009 disposent maintenant de 52000$ de droits de cotisation, ventilés de la façon suivante:

  • 5000$ pour chaque année, de 2009 à 2012;
  • 5500$ pour chaque année de 2013 et 2014;
  • 10000$ pour 2015;
  • 5500$ pour chaque année de 2016 et 2017.

Amorcez la conversation– c’est le temps!

C’est le bon moment pour amorcer une conversation sur le CELI: les clients peuvent commencer à cotiser en utilisant leur remboursement d’impôt.

Pensez à partager l’un des articles suivants avec vos clients, pour qu’ils se rendent mieux compte de l’importance du CELI, à la fois souple et polyvalent, dans leur plan financier.

Pour en savoir plus sur la façon de présenter le revenu de retraite garanti et libre d’impôt à l’aide du CELI et des produits de fonds distincts, téléchargez cette fiche de vente.