Déterminer combien coûte la retraite en 5 questions

C’est l’éternelle question. De combien a-t-on besoin pour vivre une retraite confortable? La légende veut qu’un million de dollars en épargne soit nécessaire. Mais la réalité, c’est que ce montant diffère d’un client à l’autre, selon sa situation et ses besoins. Voici quelques questions qu’il doit se poser pour trouver « son » chiffre magique.

1- Quel niveau de vie souhaite-t-il atteindre?

Votre client doit d’abord déterminer son budget à la retraite en établissant la liste de ses responsabilités financières, souligne Fabien Major dans le Journal de Montréal.

Si certaines dépensent augmenteront, comme les loisirs, voyages et soins de santé, d’autres seront réduites. Par exemple, les frais liés à l’alimentation diminuent de 5 à 10 % à la retraite, selon Morningstar. Les gens ont en effet davantage de temps pour cuisiner et dénicher les meilleurs prix.

Mieux vaut prévoir davantage que les besoins identifiés en cas d’imprévu : problèmes de santé, rénovations, aide à apporter aux enfants, etc.

2- Son régime de retraite d’employeur est-il suffisant?

Votre client aura-t-il droit à l’ensemble de ses prestations ou à des prestations réduites? À combien s’élèveront-elles? Seront-elles indexées? Son régime de retraite sera-t-il raccordé au Régime de rentes du Québec? Combien recevra-t-il du programme de la Sécurité de la vieillesse?

Plusieurs de ces questions devront être posées au responsable des ressources humaines de l’employeur. Si les montants sont insuffisants, l’épargnant devra assumer lui-même la différence, rappelle Fabien Major.

3- Qui gère son portefeuille?

Votre client devrait se faire accompagner par un conseiller qui lui concoctera un plan financier et de décaissement afin de réduire l’impôt à payer. Il adaptera également son portefeuille en fonction du marché et du rendement des produits.

L’idéal serait de traiter avec un professionnel qui n’est pas soumis à des quotas, des bonis reliés à la vente de produits précis et qui ne fait pas partie d’un réseau captif, selon M. Major.

4- Quelles sont ses habitudes d’épargne?

Un client qui épargne habituellement beaucoup aura besoin de moins à la retraite. Par exemple, s’il a l’habitude de mettre 20 % de son salaire de côté, il peut donc vivre avec 80 % de ses revenus. C’est ce montant qu’il devra remplacer à la retraite, indique Morningstar.

De même, un travailleur plus jeune devra prévoir davantage qu’un salarié approchant la retraite. Un client de 59 ans sera probablement satisfait d’un revenu de remplacement près de son salaire actuel, alors que les revenus (et le train de vie) d’une personne plus jeune croîtront sans doute dans les années suivantes.

5- Quels sont ses besoins en matière de logement?

Le logement est le premier poste budgétaire de toute personne. Il faut donc évidemment en tenir compte lors de la planification de la retraite. Votre client est-il propriétaire ou locataire? Aura-t-il terminé de rembourser son hypothèque?

Il pourrait déménager dans un logement moins coûteux… ou se procurer une résidence secondaire. Dans tous les cas, il faut prévoir des revenus de remplacement adéquats.