L’ultime question de la planification financière

La planification financière de votre client est bien ficelée, après un travail rigoureux. Pourtant, il reste une dernière question à se poser : et si rien ne se passait comme prévu ?

Selon Bob Carlson, chroniqueur de Forbes, aucune planification financière n’est vraiment complète sans cette ultime question. La raison en est simple. La planification financière et la planification de la retraite sont basées sur un grand nombre d’hypothèses et de suppositions au sujet de l’avenir. Le plan est élaboré en décidant lesquelles influeront sur les finances du client. Or, la réalité prend souvent une tournure inattendue. Certaines choses iront mieux que prévu et d’autres moins bien. Il faudra s’ajuster.

PERDRE SA RETRAITE

Bob Carlson donne l’exemple d’un retraité qui avait investi tout son argent dans le NASDAQ 100 au milieu des années 1990. Il se disait que les actions étaient les titres qui rapportaient le plus au fil du temps et que cet indice était le plus performant. Il ne voulait pas toucher d’intérêts ou de dividendes.

Il comptait vendre des actions à mesure, selon ses besoins en revenu, et misait sur la croissance à long terme de l’indice pour continuer à financer sa retraite. Il n’avait pas prévu l’éclatement de la bulle techno, qui a fait planter le NASDAQ 100. Ce dernier a par la suite perdu la moitié de sa valeur et n’est retourné à son niveau le plus élevé qu’il y a quelques années.

Un exemple extrême, mais éloquent. Lorsqu’on investit, il est à peu près certain que les rendements des prochaines années seront différents de leur moyenne à long terme, indique le chroniqueur. Il peut y avoir des changements fiscaux. L’économie peut dérailler. Le retraité peut avoir des dépenses inattendues ou plus élevées que prévu.

AJUSTEMENTS FRÉQUENTS

Il faut donc toujours rester humble par rapport à la planification financière des clients, juge Bob Carlson. Il faut surveiller les éléments qui pourraient dévier des prévisions et être prêt à s’ajuster. Il est certainement utile d’avoir de côté un plan B ou C dès le départ, ou encore une liste d’actions à poser en cas de changement.

Parfois, les transformations seront si importantes qu’elles obligeront à refaire l’exercice de planification au complet. Mais à d’autres occasions, si vous aviez déjà anticipé différents événements, il sera possible de prévoir à l’avance quelques solutions de rechange.

Évidemment, la planification de la retraite des clients devrait être régulièrement révisée. Elle n’est pas figée. Plus les mises à jour sont fréquentes, moins les changements devront être drastiques.