Faut-il prévoir un plus gros fonds d’urgence ?

L’année 2020 a démontré l’importance d’avoir un fonds d’urgence personnel. Face à l’incertitude économique liée à la COVID-19, les conseillers devraient-ils recommander à leurs clients de constituer un plus gros coussin financier ?

La question mérite d’être posée, selon André Buteau, planificateur financier, Assureur vie agréé et Financière Liberté 55.

« Habituellement, on recommande d’avoir au moins trois mois d’économies, mais ça pourrait ne plus suffire, dit-il. Il serait mieux de prévoir pour une plus longue période pouvant aller jusqu’à six mois. »

Les effets de la pandémie n’ont pas fini de se faire sentir. Les aides financières gouvernementales vont finir par se tarir autant pour les particuliers que pour les entreprises. « Quand le robinet va se fermer, ça va jouer dur. On estime qu’environ 20 % des entreprises ne survivront pas à la crise sanitaire », commente M. Buteau.

Pertes d’emploi, baisses de revenu, compressions salariales… Personne n’est donc à l’abri des mauvaises surprises dans l’après COVID-19.

« Cela dit, c’est déjà difficile pour certaines personnes d’avoir un fonds d’urgence de trois mois, c’est encore plus dur de couvrir ses dépenses pour plusieurs mois », ajoute-t-il.

Il faut alors revenir aux notions de base : établir un budget, couper dans les dépenses discrétionnaires, surtout les petits achats qui finissent par représenter de bons montants au bout de la semaine.

OÙ STOCKER SES ÉCONOMIES ?

« Le CELI demeure un outil de choix pour faire fructifier l’argent mis de côté, explique M. Buteau. Les fonds sont facilement accessibles au besoin. Il reste à déterminer le type de placement qui convienne en fonction du profil d’investisseur du client et de son horizon de placement. »

Les fonds de marché monétaire sont des véhicules sécuritaires, mais à faible rendement. D’autres placements sont à plus fort potentiel de croissance comme un portefeuille d’actions diversifié. Tout dépend de la tolérance au risque du client.

Le compte d’épargne reste une option à la condition d’avoir de la discipline face aux achats impulsifs, puisqu’il est facile d’avoir accès à ses économies. Aussi, vu les bas d’intérêt offerts, l’argent mis dans ce compte connaîtra peu ou pas de croissance.

« Une autre option intéressante, c’est l’assurance vie permanente avec valeur de rachat, affirme M. Buteau. Il est possible d’emprunter des sommes pouvant aller jusqu’à 90 % de la valeur de rachat sans perdre son assurance. Il n’y aucune enquête de crédit et la personne peut obtenir ses sous en quelques jours si elle a un besoin urgent. L’assurance vie gagnerait à être davantage connue comme outil d’épargne. »

« Il est toujours préférable de déposer ses économies dans différents véhicules de façon à pouvoir en disposer en cas d’imprévus, que ce soit en période de pandémie ou parce que le toit coule », conclut M. Buteau.

Sylvie Lemieux

Sylvie Lemieux est journaliste pour Finance et Investissement et Conseiller.ca. Auparavant, elle a notamment écrit pour Les Affaires.