Le système bancaire ouvert bientôt une réalité

La mise en place d’un système bancaire ouvert provoquera « une grande transformation des banques du pays qui collaborent entre elles et avec d’autres acteurs de l’écosystème des services financiers, comme les fintechs et les grandes entreprises de technologie », affirme PwC.

Dans un rapport publié lundi, le cabinet d’audit et de conseil soutient qu’une telle modernisation du secteur donnera en outre aux consommateurs « plus de contrôle sur leur bien-être financier », notamment en leur permettant de « partager leurs données chez des institutions financières, facilement et de manière sécurisée, avec de tierces parties qui offrent des solutions financières ciblées ».

Dans la foulée de la formation par le gouvernement fédéral d’un comité consultatif chargé de rédiger un rapport sur l’intérêt du système bancaire ouvert (voir l’encadré), en septembre 2018, et de la récente publication d’un document de consultation, ce dossier est devenu un sujet d’actualité pour les services financiers au Canada et dans le monde entier, souligne PwC.

LES BANQUES DOIVENT PROFITER DE L’OCCASION

« Les attentes des consommateurs évoluent rapidement. Ils veulent des centres multiservices où ils pourront avoir accès à toutes leurs informations financières. Les banques pourraient être les vraies gagnantes de l’ouverture du système bancaire si elles en saisissent les opportunités d’offrir une meilleure expérience client », estime Diane Kazarian, leader nationale, Banques et marchés financiers, chez PwC Canada.

La firme d’audit et de conseil note en effet que l’arrivée d’un système bancaire ouvert entraînera « une profonde transformation du secteur des services financiers et aura des répercussions énormes sur tous les consommateurs ». La raison? « Ce cadre permettra aux clients de donner leur consentement à la transmission sécurisée de leurs données entre diverses institutions financières et à des fournisseurs tiers, et ainsi d’avoir accès à une vaste gamme de produits et de services. »

Pour les institutions financières, un tel cadre présentera aussi d’énormes avantages, soutient PwC, puisqu’il « réduira les coûts par l’exploitation d’innovations et de nouvelles efficiences ». En outre, il devrait permettre de « réduire certains risques, comme la fraude et le blanchiment d’argent », puisque « le partage des données entre les institutions facilitera la détection des anomalies ».

D’IMPORTANTES RÉPERCUSSIONS SUR LES SERVICES FINANCIERS

« Les consommateurs exigent des services plus pratiques, des prix établis en fonction de la valeur, la confidentialité de leurs données et le consentement transparent, ce qui entraîne de nouvelles façons de faire des affaires : ce n’est plus qu’une question de temps avant que le système bancaire ouvert transforme complètement le secteur (…). Le système bancaire ouvert sera bientôt une réalité au Canada, et il aura d’importantes répercussions sur les consommateurs et l’écosystème des services financiers », résume PwC.

« Les institutions financières qui étudient dès maintenant la question auront une longueur d’avance pour entreprendre leur planification et établir leurs stratégies ainsi que pour contribuer à façonner l’avenir des services bancaires au Canada. Si les banques tirent profit de la solide confiance que leur accordent leurs clients et qu’elles y adjoignent l’innovation appropriée, le système bancaire ouvert leur permettra de répondre aux besoins nouveaux des consommateurs en matière d’interactions numériques et de contrôle accru de leurs données », détaille Paula Pereira, leader, Conseils au secteur des services financiers, chez PwC Canada.

Le rapport du cabinet d’audit et de conseil indique par ailleurs que, « malgré les inquiétudes croissantes entourant les atteintes à la vie privée, les banques canadiennes sont plus susceptibles d’avoir mis en place des mesures de sécurité que tout autre type d’entreprise ». Cependant, ajoute-t-il, étant donné que les établissements bancaires collaborent avec des fournisseurs tiers, ils devront « se concentrer en priorité sur la gestion des risques et la gouvernance des données pour accroître la sécurité ».

« LES CLIENTS VEULENT DES SERVICES ADAPTÉS À LEURS BESOINS »

« Les banques sont déjà des dépositaires dignes de confiance pour les données de leurs clients. Comme elles sont hautement réglementées, elles disposent déjà de mesures de contrôle et de sécurité pour éviter les atteintes à la vie privée. Elles font affaire avec des fournisseurs tiers. Elles doivent nécessairement posséder une solide infrastructure de sécurité de l’information et de protection de la vie privée, autant pour leurs clients que pour elles-mêmes », précise Jennifer Johnson, leader nationale des Services au secteur financier chez PwC.

« Certaines institutions financières au pays ont déjà amorcé leur virage technologique pour répondre à la demande des consommateurs. Ces derniers réclament des produits adaptés à leurs besoins, et ce, à des tarifs concurrentiels. Il suffit d’observer ce qui est arrivé aux entreprises qui ont boudé le commerce en ligne pour comprendre ce qui pourrait guetter celles qui attendent que la législation vienne dicter la voie à suivre », conclut PwC.

Le système bancaire ouvert en bref

Un système bancaire ouvert désigne « l’ouverture à des tiers des données et des processus internes des clients d’une banque au moyen de canaux numériques ». Il s’agit par exemple du partage sécurisé de données financières d’un client (avec son autorisation) avec des tiers, ou encore de la distribution de produits de partenaires, comme des FinTech ou Apple, entre autres, auprès des clients d’une banque.

Ce cadre « offre une foule de possibilités d’amélioration des services financiers et de l’expérience client », dont « le regroupement de comptes ou l’identification plus facile d’un client », ainsi que « la création de produits et de services nouveaux capables de réduire les irritants » pour les consommateurs.

Si plusieurs des idées qui sous-tendent le système bancaire ouvert circulent déjà depuis un certain temps, ce n’est que depuis quelques années que les décideurs politiques promulguent des règles favorisant son avancement. Au point qu’un certain nombre de pays ou de territoires, dont le Royaume-Uni, l’Union européenne et l’Australie, sont aujourd’hui à l’avant-garde des possibilités dans ce domaine.

Source : PwC.