Surendettement : quand faut-il demander l’aide d’un syndic?

On pouvait lire dans un article récent que les gestionnaires de portefeuille pensent en majorité (75%) que l’endettement des ménages présente un risque élevé ou très élevé pour la stabilité financière du Canada.

L’enquête produite par les Autorités canadiennes en valeurs mobilières (ACVM) place en deuxième position le risque posé par le niveau élevé des taux d’intérêt. Rien de rassurant pour le débiteur moyen qui voit son budget malmené par l’inflation galopante et les frais d’intérêts.

Si la situation financière d’un client vous semble inquiétante, ou même irrécupérable, soyez rassuré qu’un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) a un éventail de solutions permettant de retrouver le chemin vers la santé financière.

On pense généralement qu’il faut consulter un syndic lorsqu’on est prêt à déclarer faillite. La vérité c’est qu’il faut particulièrement consulter un syndic lorsque l’on veut éviter la faillite.

Le rôle du syndic est d’explorer les solutions alternatives, comme la restructuration ou la négociation, celles-ci étant plus avantageuses pour toutes les parties : débiteurs et créanciers.

Reconnaître les signes

Le surendettement peut se manifester de différentes façons et il est essentiel d’en reconnaître les signes avant-coureurs pour pouvoir agir rapidement. Voici quelques indicateurs courants qui révèlent des problèmes de surendettement :

Ratio dettes/revenus élevé

Si une part importante du revenu du client est systématiquement consacrée au remboursement des dettes, laissant peu de place aux dépenses courantes ou à l’épargne, il s’agit d’un signal d’alarme.

Paiements manqués et frais de retard

Le fait d’omettre régulièrement des paiements ou d’encourir des frais de retard sur des factures et des prêts peut indiquer un déséquilibre financier, menant au surendettement.

Cartes de crédit avec la limite atteinte

Lorsque les soldes des cartes de crédit sont constamment proches de leur limite ou l’atteignent, cela indique une dépendance à l’égard du crédit pour répondre aux besoins quotidiens.

Transferts de soldes fréquents

Si vous devez constamment transférer des fonds d’un créancier ou d’un compte à l’autre, c’est un signe évident d’instabilité financière.

Quand faire appel à un syndic autorisé en insolvabilité?

L’étape la plus difficile dans le processus de réorganisation financière est de faire le premier appel à l’aide. C’est normal que la première rencontre soit teintée d’émotions, mais elle permet aussi de se libérer d’un poids énorme.

Voici des situations où il est essentiel de faire appel à un syndic autorisé en insolvabilité :

Dettes multiples et impossibles à gérer

Reconnaître le surendettement, c’est se rendre compte que les obligations financières telles que les paiements de cartes de crédit, les prêts et les factures deviennent difficiles à gérer. Le volume et la complexité croissants de ces dettes créent un fardeau financier important qui a un impact sur le bien-être général.

Baisse de la cote de crédit

Une baisse de la cote de crédit est souvent due à des paiements non effectués et à un niveau d’endettement élevé. Le suivi des changements sert d’alerte précoce, incitant les individus à réévaluer leurs habitudes financières et à prévenir une détérioration plus importante.

Efforts de négociation épuisés

Alors que les négociations avec les créanciers deviennent de plus en plus difficiles, le risque d’une escalade des conséquences, y compris des actions en justice telles que la saisie des salaires ou des actifs, souligne l’urgence d’une solution financière plus complète et plus durable.

Comment un syndic autorisé en insolvabilité peut aider?

Les syndics sont des professionnels dotés des connaissances et de l’expérience nécessaires pour guider les particuliers et les entreprises dans leurs recours pour régler leurs dettes.

Négociation avec les créanciers

Dans un premier temps, le syndic favorisera des solutions qui évitent de passer par des recours légaux. Une telle solution est la négociation avec les créanciers.

Si les créanciers sont peu nombreux et qu’ils sont ouverts à la communication, le syndic peut agir comme conseiller dans le cadre d’une négociation informelle des conditions de remboursement.

Il est possible d’obtenir une réduction des intérêts, une prolongation des échéances de paiement ou même une réduction totale du montant.

Proposition

Si la négociation informelle ne donne pas de résultats, un syndic peut aider à élaborer une proposition aux créanciers, c’est-à-dire un accord juridiquement contraignant pour un allégement des dettes.

Cette proposition présente un plan de remboursement réaliste, conduisant souvent à une réduction des dettes et à un allongement de la période de remboursement. Agissant en tant que médiateur, le syndic s’efforce d’obtenir l’approbation des créanciers, facilitant ainsi une voie structurée vers la résolution des dettes.

Faillite

Lorsqu’il y a impasse totale, le syndic autorisé en insolvabilité agit comme guide et administrateur tout au long de la procédure de faillite. Le syndic gère l’administration, assure la conformité légale et, dans le cas d’un particulier, aide celui-ci à se réhabiliter financièrement.