Planification financière et budget pour 2024 : soyez réaliste!

Bien que le meilleur moment de l’année pour se questionner sur nos dépenses demeure la période des impôts puisqu’on remet en question les chiffres sur son T4/Relevé 1 en se disant « Où diable est allé tout cet argent? », la fin de l’année et le début de la nouvelle est la période idéale pour faire un bilan et mettre en place de nouvelles façons de faire qui nous permettront de réaliser nos objectifs.

Si cela est vrai pour vous, cela l’est encore plus pour vos clients. En effet, en tant que conseiller, déformation professionnelle oblige, vous êtes sans doute plus sensible au volet financier de votre vie professionnelle et personnelle. Mais ce n’est pas le cas de vos clients. Il est donc tout à fait normal qu’ils aient besoin de vos conseils pour déterminer comment reprendre le contrôle de leurs finances, pire, pour certains, ont devrait plutôt dire, prendre le contrôle, puisqu’ils ne l’ont jamais eu.

La question est donc, comment mettre en place ces changements de façon pérenne afin qu’ils ne deviennent pas une autre résolution de nouvelle année, qui ne tient jamais très longtemps.

LA RECETTE PARFAITE

Il y a plusieurs recettes pour mettre en place des mécanismes qui amélioreront la situation financière de vos clients, mais toutes débutent par un budget sous contrôle. Néanmoins, rédiger un budget est aussi difficile que de rédiger un programme d’exercices; malgré toutes les bonnes intentions, cela implique des souffrances et des privations.

Pour nos clients qui ont de très grandes difficultés à respecter le budget qu’ils se sont fixé, l’utilisation de virements bancaires vers des comptes dédiés est sans aucun doute le moyen le plus efficace; que cela soit pour les dépenses courantes (ex. la résidence et toutes les dépenses qui y sont rattachées) ou les sommes qui doivent être mises de côté pour la retraite, les études des enfants ou encore, le prochain véhicule d’investissement.

Dans le but de bien imager ce concept, j’ai segmenté le revenu net, en fonction des dépenses mensuelles et des épargnes à prévoir. Pour accompagner vos clients dans leur création de budget, aidez-les à remplir ce tableau afin qu’ils y inscrivent des montants réalistes et non des montants basés sur de simples souhaits.

Votre apport à l’adoption d’un budget crédible et suivi est extrêmement important pour la santé financière future de vos clients. En effet, un client qui n’épargne pas, qui n’arrive pas à régler ses dépenses, ou pire, qui doit déposer son bilan (faire faillite), est un client qui, ironiquement, n’en sera bientôt plus un.

Implicitement, vous comprendrez que vous adresserez aussi tout le volet crédit lorsque vous accompagnerez vos clients dans la rédaction de leur budget. Si le crédit était moins onéreux il y a quelques années, ce n’est plus le cas aujourd’hui et ce poste budgétaire est celui qui demande le plus grand contrôle. Hypothèques, cartes ou marges de crédit, prêts personnels ou prêts automobiles doivent être examinés et discutés lorsque vous bâtissez le budget. Une belle occasion de démontrer vos talents est de suggérer des façons de réduire leurs coûts d’intérêts.

Toutes les activités liées aux services financiers exigent un contrôle de sa situation financière. Même si certains diront que le crédit à la consommation est extrêmement lucratif pour les institutions financières, à long terme, ce n’est pas souhaitable pour vos clients.

APRÈS LE BUDGET

Quoi que nous nous concentrions souvent sur l’après-budget, dans le sens du contrôle du budget, comme je l’ai mentionné, il est très important d’accompagner vos clients afin de bâtir un budget crédible. Celui-ci comprendra des postes incontournables comme l’épargne retraite, l’épargne pour les études des enfants et, cela va de soi, le fonds d’urgence.

Lorsque les plans d’épargne seront respectés, vous pourrez enfin discuter de placements à court, moyen ou long terme, selon l’objectif des épargnes. Ce sera aussi le moment de parler d’assurances vie et invalidité, car en discutant du budget, vos clients seront conscientisés à l’impact d’une diminution même temporaire de leur revenu suite à une incapacité ou pire, advenant un décès.

La discussion sur l’assurance vie et le budget ouvrira la porte au testament (succession). En effet, lorsqu’un client accepte d’envisager son décès afin de discuter d’assurance vie, il sera aussi ouvert à imaginer sa propre succession.

Si un testament en bonne et due forme a toujours été important, aujourd’hui avec le nombre d’unions libres et de familles recomposées, il est devenu un incontournable dans vos discussions avec vos clients.

Je me permets de vous rappeler que la planification financière personnelle est un processus qui consiste à optimiser la situation financière et le patrimoine. La planification financière intègre les connaissances des sept domaines suivants : aspects légaux, assurance et gestion des risques, finances, fiscalités, placements, retraite et succession.

La mise en place d’un budget compris, crédible et réussi, est donc la pierre angulaire à une bonne planification financière, qu’elle soit mise en place en fin d’année, début d’année ou après la période des impôts. Tous les moments sont bons pour aller de l’avant vers le contrôle de ses finances personnelles et cela, peu importe l’âge de vos clients. Bon succès dans vos résolutions pour la nouvelle année!