Rembourser ses dettes ou acheter un fonds commun de placement ?

Se concentrer uniquement sur le remboursement des dettes à court terme pourrait permettre aux jeunes Canadiens de prendre leur retraite plus tôt, selon le Baromètre Mercer sur l’état de préparation à la retraite 2024.

« Dans le climat économique actuel, avec des taux d’intérêt élevés, une personne âgée de 30 ans ayant 30 000 $ de dettes personnelles (non hypothécaires) pourrait prendre sa retraite un an plus tôt avec 125 000 $ de plus en épargne s’il se concentre entièrement sur le remboursement de ses dettes dans les dix ans, avant de se concentrer sur l’épargne-retraite », indique le rapport.

Répartir le revenu disponible entre l’épargne-retraite et le remboursement des dettes, pendant toute la période allant jusqu’à la retraite à 65 ans, signifierait qu’il faudrait trois fois plus de temps pour rembourser les dettes, selon le rapport. Cela laisserait moins de temps pour verser des cotisations plus importantes à l’épargne-retraite. Par conséquent, le trentenaire devrait épargner plus longtemps pour accumuler suffisamment de fonds pour sa retraite.

L’analyse repose sur les hypothèses suivantes :

• le travailleur gagne 70 000 dollars par an,
• consacre 5 % de son revenu au remboursement de ses dettes ou à l’épargne-retraite, et
• le taux d’intérêt sur la dette est plus élevé que le taux de rendement attendu de ses investissements (10 % contre 6 %).

Le rapport définit la préparation à la retraite comme une probabilité de 75 % de ne pas manquer d’argent avant le décès si un niveau de revenu approprié est maintenu tout au long de la retraite (y compris les prestations publiques), ce qui correspond à 66 % du revenu d’avant la retraite d’une personne de 30 ans, soit 46 200 dollars.

Pour les baby-boomers, la hausse des taux d’intérêt rend l’achat d’une rente plus avantageux, selon le rapport.

Sur la base des prix de janvier 2024, une personne de 65 ans qui utilise 500 000 dollars d’épargne pour acheter une rente viagère unique pourrait avoir un revenu à vie de 26 000 dollars par an en dollars d’aujourd’hui, selon le rapport — soit 3 500 dollars de plus par an que si elle choisit d’investir les fonds de manière conservatrice (40 % d’actions et 60 % de titres à revenu fixe, en passant à 20/80 à l’âge de 80 ans).

Dans les deux cas — jeunes travailleurs ou baby-boomers à la retraite — la littératie financière est la clé du succès, selon le rapport, car les gens doivent comprendre comment naviguer entre les options qui s’offrent à eux.

Lorsque la CBC a rapporté qu’elle s’était infiltrée dans les banques et avait demandé des conseils sur le remboursement d’une dette de 17 000 dollars sur une carte de crédit par rapport à l’investissement d’un héritage de 50 000 dollars, la direction a conseillé de rembourser une partie de la dette et d’investir le reste dans des fonds communs de placement générant des commissions.